商业健康保险发展路径研究论文

商业健康保险在我国总保费收入中的占比不仅低，而且逐年下降。商业健康保险收入占比从2005年的6.34%下降到2010年的4.66%。这说明我国商业健康保险规模较小，覆盖面不足10%。目前其在我国医疗保障体系中的作用还是有限的。从增速来看，健康险2010较2005年增长116.93%，仅略高于人身意外险的95.43%，但远低于其他类型的保费收入，如原保费收入的194.84%，财产险的216.75%。因此，从数据中可以看出，我国商业健康保险的发展速度并不乐观。

从65438年到0999年，我国商业健康保险保费收入仅占我国卫生总支出的0.9%；同年，公共医疗保障制度筹资占卫生总费用的比例也较低，仅为2.2%。随后几年，随着城镇职工医疗保险制度的巩固和发展，公共医疗保险制度的筹资水平和占卫生总费用的比重有了很大提高。到2007年，公共医疗保险制度占卫生总费用的比例达到24.1%；与此同时，商业健康保险的保费收入仍仅占卫生总支出的3.4%，1999-2007年的最大值仅为2006年的3.8%。从65438年到0999年，中国商业健康保险的筹资水平(即商业健康保险占私人健康筹资的比例)仅为1.5%。经过多年的发展，2007年，该比例仍仅为6.2%，说明截至2007年，我国私人卫生费用的93.8%仍由患者自费获得，公民医疗费用缺乏商业健康保险的效力。从以上两个方面可以看出，我国商业健康保险有着巨大的市场空间有待开发。

据保监会统计，我国寿险总体净收益率和寿险净收益率在70%-90%之间，比较稳定。健康险净利率波动较大，2000年最高为80.3%，2001年最低为45.5%，而净利率相对较低，基本在50%-70%区间波动；人身意外险整体净利率虽然不高，在60%-70%区间，但有稳定上升趋势。同时，该险种在人身险中占比极小，分析意义不大。从这组数据可以看出，我国商业健康保险仍处于发展初期，波动较大，经营风险较大，保费收入不稳定。而且健康险理赔管理的操作频率和成本高于寿险和人身意外险，所以利润空间最小，盈利能力差。

我国商业健康保险发展中存在的问题

通过对我国商业健康保险现状的分析，我们不难看出我国商业健康保险发展中存在的各种问题。经过仔细研究，笔者认为可以分为以下三个方面:保险公司、外部环境、投保人。

(1)保险公司存在以下问题:1。商业健康保险产品相对单一，多样化程度小。2、专业化程度不够，专业人才资源匮乏。3.商业健康保险的市场覆盖率和盈利能力较低。

(2)从外部环境看，我国社会医疗保障制度和法律还不够完善，没有类似国外免税措施的具体政策支持。社会医疗保险与商业健康保险界限不清，经营主体不明确，个别社保局对补充高额医疗保险强制定价。这些都是商业健康保险发展的障碍。

从被保险人的角度来看，逆向选择和道德风险是严重的问题。投保人的逆向选择(即比普通人风险更高的人会认为保险更有投资价值，倾向于购买保险)是影响商业健康保险发展的重要因素。由于逆向选择的存在，购买健康保险的人往往健康状况不佳，其理赔金额和概率远大于正常人群，这势必造成保险公司按照正常人群健康状况计算保费不足以弥补理赔。在我国健康保险市场中，投保人的道德风险问题主要是指投保人通常在各种费用不同的治疗方案中选择较贵的费用以达到较高的治疗标准，这将明显增加保险公司的理赔成本，最终导致保费的增加和健康保险产品供给的减少。

对我国商业健康保险发展的建议

在前文中，笔者从保险公司、外部环境和投保人三个角度分析了我国商业健康保险发展中存在的问题，并从三个方面提出了可行性建议。

首先，从保险公司的角度:1，为不同经济基础、不同消费能力的人群提供多元化、个性化的保险产品。此外，提高创新能力，开发新的健康防护产品和防护方法。2.提高保险公司专业化程度，需要从产品专业化、服务专业化、内部管理专业化、人才专业化四个方面共同努力。

其次，从外部环境:1，加大对商业健康保险的税收支持。具体方法可以考虑降低商业健康保险公司的营业税税率，将企业保费纳入税前业务以鼓励企业为员工购买团体健康保险，降低个人购买商业健康保险的所得税以鼓励和吸收更多的个人参保。2.完善法律法规。具体包括建立健全保障商业健康保险正常发展的法律制度，明确商业健康保险的业务范围。

最后，从被保险人的角度来看，“管理式医疗”的商业模式在国外可以很好地解决被保险人的道德风险问题。管理式医疗是一种将医疗服务的提供与提供医疗服务所需的资金供应(在这种情况下是保险公司)相结合的体系。该制度是一种集医疗服务提供和管理于一体的医疗保险模式，其关键在于保险公司与医疗服务提供系统的合并。管理式医疗以一定的标准和成本为被保险人提供医疗服务，将保险和医疗服务提供者结合成同一个利益体，可以有效降低被保险人的道德风险，从而控制成本，降低成本。

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笔者认为，虽然目前我国商业健康保险的覆盖面较小，在保险体系中的作用较小，但由于其不可或缺的补充作用和广阔的发展空间，我国应从保险公司专业化、政策法规的大力支持、管理式医疗的推广等方面大力发展商业健康保险。(作者:陆牧阳单位:复旦大学经济学院)

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