存贷款业务范文
利率市场化内涵
所谓利率市场化，是指货币市场资金供求双方自主决定利率水平的利率决定机制的变迁过程。具体而言，利率市场化是指中央银行根据货币政策需要调节基准利率，各商业银行根据资金市场供求变化自主调整存贷款利率，最终形成以中央银行基准利率为导向、多层次、能充分体现资金供求状况和反映中央银行货币政策意图的利率运行机制。利率市场化强调利率真实地反映了资金成本和供求关系，灵活有效地发挥其经济杠杆作用。
1.我国利率市场化改革存在的问题
相对而言，在中国经济改革和对外开放的总体步伐中，利率市场化改革进展缓慢。就现状来看，我国尚未完全实现利率市场化，利率管制造成利率这一重要的价格杠杆在资源配置方面的作用受到严重制约，利率结构扭曲。我国利率体系的市场化程度还比较低，主要表现在以下几个方面:
1.利率管制程度高，利率水平和结构不相适应，银行独立性受到限制。当前我国利率政策运行环境以管制利率为主，利率水平的决定、差别利率政策的制定等有关利率各个方面的政策都被政府严格管制，表现出高度的计划性和封闭性。
2.利率水平的确定具有一定的主观盲目性；费率调整灵活性不足。目前我国利率水平的决定是由货币政策委员会做出的，利率决策权高度集中在中央，利率的制定和调整存在严重的时滞效应。
3.缺乏有效的市场基准利率。在2003年11月1日，NAP常务委员会副主席程下水道论坛上说:“利率市场化的关键是基准利率的设定。基准利率确定后，才能确定利率结构、风险结构。没有既定的基准利率，利率市场就是一句空话基准利率在整个利率体系中起着核心作用，并阻止着其他利率，从某种意义上说，基准利率的选择和确定是利率市场化改革的核心步骤。
2.实行利率市场化对国有商业银行的意义
首先，有利于扩大国有商业银行的自主经营权，增强竞争力。利率放开后，银行拥有了自主定价权，可以充分利用这种自主权及其灵活性的充分发挥。各国的改革经验表明，在利率市场化后，存款实际利率都有不同幅度的提高。实际利率上升将对存款产生积极影响，从股市、黑市等银行系统吸引资金接受人银行系统，增强商业银行的竞争力。其次，有利于提高国有商业银行管理水平。利率市场化使资金价格真正放开。银行之间的价格竞争由此呈现出新的局面。但是价格竞争必须以低成本资金为后盾。为了获得低成本的资金来源，各银行在金融产品、营销策略、服务手段上将各展所长，这必然加剧竞争的激烈程度，促使银行改变经营方式，谁掌握主动权谁就能获得市场(新形势下，商业银行行业协会关心利率市场的变化情况和国际利率的波动趋势，并根据自身情况，科学地确定成本，合理地制定价格，加强经济核算，增强其盈利能力。可以说，利率市场化改革、利率产生机制的转变，是对一家商业银行经营管理从内到外的全面锻造。再次有利于创造一个相对公平的竞争环境。利率市场化和金融市场的完善是一个相辅相成的过程。发达的货币市场是利率市场化的可靠保证。因为在发达完善的金融市场中，金融工具种类丰富，金融主体多元化，融资方式多样，竞争充分，利率能够充分反映资金价格，能够引导资源合理配置，提高资源使用效率。否则，利率市场化会促进金融市场的发展完善；货币市场是利率市场化进程的开端，也是对利率进行风险管理的场所，利率制度的变化促进货币市场的发展。最后，有利于加快微观主体的产权改革，利率市场化的重要条件是国有企业和国有商业银行的产权必须清晰。产权不清晰，对利息内在预算约束不强，超过期限的风险责任减弱，对利率的反映不敏锐。目前，我国国有商业银行和很大一部分国有企业产权模糊，利率市场化为其改革提供了动力，客观上推动了它们的产权改革。
3.利率市场化使国有商业银行面临严峻挑战。
利率市场化，是我国商业银行必经的历史阶段，能够极大地推动我国国有商业银行的改革。但在利率市场化后，利率水平的变化并不确定，在管制下生存的我国商业银行可能会来不及长期开发新的金融工具来规避利率风险，必将面临严峻的挑战，这表现在:
1.
加大了银行利率风险。利率市场化后，利率水平的提升和不规则的波动加大，加剧了银行的脆弱性，加大了银行的利率风险。利率市场化后，利率水平的提升和不规则的波动加大，加剧了银行的脆弱性，极有可能导致银行危机的发生。由于我国长期的利率管制，利率被人为压低，利率放开后，利率水平必然会提高。分析表明，在信贷活动中，随着实际利率的提高，风险借款人将更多地成为银行的客户，而原本厌恶风险的企业借款人也倾向于改变自己项目的性质，使其具有更高的风险和收益水平。导致资产平均水平下降，信用风险增加。
另外，从长期来看，利率变化受资金供求的实时影响，会经常波动，但利率的波动即意味着风险的存在。如何准确预测利率变化趋势，合理确定具有竞争优势的价格水；如何科学地分配存、贷款期限布局，保持最佳的利差水平；
如何准确预测利率变化趋势，合理确定具有竞争优势的价格水？如何科学地分配存、贷款期限布局，保持最佳的利差水平；如何灵活调整资产负债结构，
提高备付水平，有效控制利率形成流动性风如何完善监管约束机制，防范有人情的利率风险等等，这些都将使商业银行面临严峻的考验。
2.对商业银行的领先业务产生巨大冲击。随着利率市场化，各家银行不可避免地展开激烈的争夺优势客户的存贷款大战，激烈的竞争将导致存贷款优势差异大幅度缩小。同时，利率市场化推动货币市场发展，大量企业临时资金不再通过存款形式增值，而是在资本市场、货币市场投放获得短期收益；居民也不再过分看重是否只含有风险价值的存款利率，关注含有风险价值的货币市场将受到银行主导业务的巨大冲击。
可以说，利率市场化后，银行真正的竞争法宝反而在利率手段之外。由于货币资金是高度同质的商品，服务质量更为重要，高效、低成本的理财服务使客户能够有更高的收入，对客户更有吸引力。
3.对银行经营管理提出了挑战。
在利率管制体制下，无论是利率水平还是计息方法都要由国家来定，无论国家如何调整存贷款利率，都充分考虑了商业银行的实际情况，始终保持合理的利差水平。商业银行的利率管理非常简单，只要按照人民银行给的浮动幅度执行国家利率水平即可，利率变动有限，利率风险可控。在这种情况下，银行的管理必然是被动的。但是在利率市场化的条件下，激烈的市场竞争迫使银行要么使用价格手段，通过提高存款利率，降低贷款利率来吸引客户；要么依靠优质的服务，通过功能创新、产品创新、技术创新来满足客户。但这要求商业银行改变目前的管理、方法和组织体系。
4.对商业银行员工素质提出了挑战。随着利率市场化改革进程的加快，利率风险加大，加强对未来利率走势的分析和预测将十分迫切。国有商业银行寻找需要一批这方面高素质的金融专业人才，这些人不仅要有深厚的理论功底，还要有丰富的商业银行实践经验，既要深入了解国内利率变化的波动状况，又要善于预测利率变化趋势。但目前国有银行普遍缺乏能及时有效地控制和规避利率风险的工具和利率风险管理专业人员，对利率趋势发展预测、风险识别和控制薄弱。
四。国有商业银行应对策略
随着利率市场化的进程，利率对国有商业银行的影响越来越大，在这种情况下，国有商业银行应该积极寻求应对策略。
1.建立金融产品定价体系。在利率市场化的情况下，商业银行能否制定一个科学合理的定价体系，具有灵活有效的报价能力，实现风险在20个收益之间的平衡，
是它能否持续发展的关键。在这个过程中，要建立有效的综合收益测算体系，全面评估客户给商业银行带来的综合收益、客户信用风险大小、贷款期限长短是利率风险大小，以及商业银行的收款资金成本和运营成本份额等方面的问题。
2.增加中间业务产品开发能力，调整利润结构。利率市场化后，银行储蓄、贷款利差减少，利润水平降低，这就要求国有商业银行必须大力发展中间业务。银行可以在积极发展代销、代付等业务的同时，充分利用商业银行的市场主体资格，积极为其他金融机构提供代理发行债券、银卡转账、代理保险、资金信托、经纪人理财、资产管理、财务顾问、投资咨询等，提高中间业务买女孩， 主动积极开发低风险、高收益的中间业务新品种，以此大幅提升银行的盈利能力，促进银行的可持续发展。
3.建立灵活、高效的利率管理机构，大力培养利率管理人才。根据伯特利银行监管委员会关于银行有效监管的核心原则要求，在利率市场化环境下，各商业银行必须设立专业的利率风险管理部门，管理和指导好整个利率工作，协调和配合银行内外的沟通工作。利率管制部门的首要任务是对银行资产负债水平进行全面的利率敏感管制；外在决定，内在优势？确定总行对分行的利率授权，负责员工利率风险管理培训等。此外，还应该建立高利率信息沟通渠道，在利率市场化后，商业银行内部关于利率信息传递的有效性大大提高，确保能够及时将总行制定的各项利率传递到商业银行的任何业务网点，确保商业银行利率政策的统一性。
4.加快国有商业银行的产权改革。根据《公司法》规定，商业银行属于竞争性行业，不需要采取国有独资产权，对其股份制改造不存在法律障碍。对国有商业银行的产权改革，其具体转换形式是建立股份制商业银行。在中国的现实情况下，按照国际惯例，逐步实现由国家独资向国有控股公司转变，最终成为股份有限公司，并建立公司制的法人治理机构，建立经营权、所有权和监督权分离的框架，中国的商业银行才能成为真正意义上的商业银行，做好企业经营。
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利率市场化与我国国有商业银行的对策
利率市场化的内涵
所谓利率市场化，是指金融市场资金供求双方自主决定利率水平的利率决定机制的变化过程。具体而言，利率市场化是指中央银行根据货币政策需要调节基准利率，各商业银行根据资本市场供求变化自主调整存贷款利率，最终形成以中央银行基准利率为导向的多层次利率运行机制，能够充分反映资金供求，体现中央银行货币政策意图。利率市场化强调利率真实反映资金成本和供求关系，灵活有效地发挥其经济杠杆作用。