论文:电子支付的市场前景如何？和相关材料。

陈贤现在在北京的一家公司工作。在此之前，他一直就职于上海一家第三方网络支付公司。据他介绍，这家支付公司主营B2C支付平台，在企业客户中颇有知名度，被视为行业内交易额最大的支付公司。但与其他热衷于炒作的电子支付公司不同，这家公司极其低调，外人很难在公开渠道了解其情况。

在很多竞争对手看来，这家公司是在“默默发财”。据陈宪介绍，在他离职前，公司支付平台上每天的交易额可以达到1亿元，交易额在支付行业被视为“客户沉淀资金”，这也意味着每天躺在支付公司账上的钱超过65438亿元，但公司的利润来源不是交易手续费，而是银行的钱。

因为每个客户和公司谈好的交易手续费不一样，陈贤也算不出一个明确的数字，但他非常肯定地说:“每笔交易的手续费比例平均不会超过0.5%。”如果仅仅从业务运营的角度来说，这个比例在陈宪看来注定是亏损的，这样的费率很难支撑一家支付公司的运营。

公司的赚钱方式以银行利息为主，与普通存款利息完全不同。公司支付平台与几乎所有商业银行的网银系统建立了接口，各类银行卡均可用于支付交易。但在陈宪在任的两年里，公司只有一家银行，而且是一家比较小的商业银行。

事实上，按照陈宪的说法，几乎所有的支付公司“都只找小银行开户”。目前，存贷款业务仍然是国内商业银行的主要利润来源，但人们仍然倾向于在几大国有商业银行和一些相对优质的股份制商业银行存款。许多中小商业银行的存款业务一直举步维艰。对于商业银行的存贷款业务来说，存款不足往往会导致后续贷款业务的困难。对于这些中小商业银行来说，大型支付公司每天几千万甚至上亿元的交易量，无疑是一笔巨大的存款业务。“如果运营形成良性循环，对于支付公司的客户来说，资金沉淀是相当稳定的”，陈宪进一步透露。“几大国有商业银行可能不关心这个资本状况，但小银行不能不重视。”

另一方面，不违反“客户存管资金”可以在支付公司账户停留一天的相关规定。正因如此，很多支付公司会“拿着手中的交易明细去和这些中小商业银行谈”，其中和银行谈利率是一个“绝对的重点”。陈宪曾经扮演过这样的角色:先和华夏银行谈，然后掉头跑兴业银行，再一个一个谈，最后选择利率最高的银行。在这个过程中，陈宪有一种满足感:“每家银行都在投标，决定权在我们手里。”

相比普通银行存款0.72%的年利率，最终协商结果要高出这个数字几倍，这也意味着银行在电子支付中不仅很难赚钱，还要过账给支付公司，中间银行分摊的所谓手续费也只是象征性的费用。但这并不意味着这些银行就会遭殃。有资深人士表示，银行正在将这些“客户存管资金”用于其他业务操作，与支付公司谈判的价格已经过综合计算。业务方面，银行出现亏损的可能性不大。在支付公司层面，这已经成为大多数支付公司最重要的利润来源。陈宪曾经计算过，即使网上交易完全免费，支付公司也能赢得巨额利润。

来源:网易

电子支付产业链市场火热，前景难料。

录入人:李娜发布日期:2005-11-7来自:IT经理世界观555次。

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电子支付企业的活跃代表了对数字支付的巨大需求。“有手机就能付款”、“有邮箱就能收到付款”、“你敢用我就敢花钱”...今年，支付问题突然成为一个强大的市场机会。

阿里巴巴首席执行官马云在年初的达沃斯世界经济论坛上宣布:“2005年将是中国电子商务的安全支付年。”半年后的7月11日，全球最大的电子支付公司PayPal高调进入中国，在上海成立了其第14家本地化网站“PayPal”，直接对抗支付宝，马云的淘宝。网民6543.8亿，手机用户3.5亿，银行卡8亿。2005年，由电子支付企业引领的热潮席卷了国内电子商务界。

“您可以通过电子邮件接收付款”的口号是由PayPal带到中国的。PayPal成立于1998年底，它将用户的信用卡账户与其电子邮件地址绑定在一起，使在线用户可以通过电子邮件地址安全便捷地进行收款和付款。PayPal迅速退出，一年多后登陆纳斯达克，并于2002年被易贝以15亿美元收购。目前，PayPal在全球56个国家拥有7890万用户，2005年第二季度处理的支付总额达到65亿美元。

与此同时，国内迅速涌现出一大批各类支付公司，如类似Paypal模式的上海快钱公司、专注于移动支付的上海smartpay公司、经过三年努力东山再起的北京Yeepay公司等。一时间，带着“支付”后缀的支付公司让人眼花缭乱。

霸权

电子支付并不是一个新概念。从1998招商银行率先推出网上银行业务，人们开始接触网上支付、手机银行业务、网上交易。现阶段，银行无疑是网上支付的主导力量，但如何扩大不同行业的中小商户参与网上交易并不是银行的强项，银行本身也没有足够的动力去发展主业之外的业务。

于是非银行企业开始介入支付领域。北京首信、上海环迅、网银等众多拥有强大银行接口技术的服务商，在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，就像一个插线板，分别连接前后端的商户和银行，通过与银行的二次结算分一杯羹。这种支付网关模式是目前国内最成熟的。“但这种模式未来的价值会越来越小。它只是一个渠道而不是一个平台。无法根据商家的需求量身定制服务。”业内人士对此表示担忧。“一旦商户和银行直连，这种模式最容易被抛弃，因为附加值低。”

很多人认为渠道支付公司的问题在于“用户”观念不强，而拥有庞大用户群体的大型电商，如易贝、淘宝、慧聪等，纷纷自建支付平台，将支付模式推向第二阶段。早在PayPal进入中国之前，2004年6月5438+10月，易贝就联合多家金融机构推出了其诚信支付工具“安付通”。淘宝早在2003年就推出了支付宝，并成立了专门的支付公司来运营。支付宝和PayPal都提出了“你敢用，我就敢赔”的口号，对买卖双方进行全额补偿。这种模式的本质是利用支付公司作为信用中介，代表买卖双方暂时保管货款，直到买方确认收到货物。这种保障可以控制买卖双方的交易风险，解决交易中的安全问题，容易形成消费者的忠诚度。但无论是PayPal还是支付宝，作为支付平台，服务于母公司的主营业务是其第一要务，其发展也取决于母公司平台的规模。“对我们来说，无论客户使用贝宝还是其他支付工具，只要他愿意在易贝上交易。”廖光宇坦言PayPal的使命。虽然PayPal和支付宝都表示，他们的支付平台对所有客户开放，但由于交易信息的敏感性，由一家电子商务公司控制的支付平台不太可能被其他同行采用。

出现大量独立的第三方支付公司也就不足为奇了。有第三方垫付模式，即支付公司为买家垫付资金，或者99bill、Yeepay等公司设立虚拟账户。通过买卖双方在交易平台开立的账户，以虚拟资金为媒介完成网上交易支付(当然这些虚拟资金也是以人民币充值)，使支付交易只在支付平台系统内流通。

在支付手段上，国内第三方电子支付公司已经形成了网上支付、电话支付和移动支付的组合。用户可以选择通过拨打固定电话、借记卡或短信支付。

复杂并发

虽然国内支付公司的模式和手段多种多样，但实际上电子支付公司只是产业链中的一个环节，电子支付行业的参与者很多，涉及银行、客户、商户、系统开发商、电子支付平台服务商、数字认证服务商等等。

“中国移动有梦网。我们要以YeePay平台为支撑，以适合用户的服务为切入点，把银行、商户都拉进来，形成梦网。”YeePay CEO唐斌笑着说。但在“梦网”的链条中，银行是否也占据了类似于移动运营商的位置？

"银行在电子支付链中的地位是不可替代的."浦发银行副行长张尧林的语气不容置疑。目前或未来很长一段时间，在网络支付过程中，非银行企业支付公司从事的支付业务，最终都是通过银行的支付网关完成，由银行进行结算。实际上，支付公司之间的竞争首先体现在与银行的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在与银行的谈判中谈出最低价，成为支付公司竞争的首要手段。

但是支付公司和银行的关系不仅仅是合作。当银行在没有任何第三方支付公司的情况下直接与商户对接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。“目前银行还处于跑马圈地阶段，商业银行的主要收入来源于存贷差。当网上支付成为银行重要的收入来源，银行就会来抢商户。”某商业银行内部人士这样评价。

对于移动支付公司来说，移动运营商和商业银行的系统对接也会导致第三方支付公司的价值缩水。“就移动支付而言，韩国电信运营商是直接和银行合作的。如果市场足够大，试想一下，一旦中国移动和中国工商银行的后台业务系统直连，任何第三方支付公司都将不复存在。”上海快钱公司CEO关国光这样说。

但事实是，除了大商户，并不是所有的公司都能直接和银行对接，一家银行也不可能满足客户对各种银行卡的消费需求。所以联合多家银行，拓展多家商户的第三方支付平台还是有空间的。虽然PayPal和支付宝依靠强大的母公司背景在国内市场磨刀霍霍，但独立第三方公司似乎不为所动。“我们的触角可以伸到它们伸不到的地方。”

电子支付产业链上的各个环节，如第三方支付公司、银行、商户，相互合作又相互竞争，但每一个环节都有合同关系，形成了复杂的合同群体，只是在产业发展的不同阶段，每一个环节都有不同的谈判权重。

在夹缝中生存

虽然从理论上来说，如果银行和商户直连，很多提供支付渠道的公司前途会很黯淡。但“我们的空间在于做银行做不到或者没时间做的事情。”首信公司总裁王旭表示，细分市场的机会还是很大的。

“银行开办的便民业务，比如交水电费，有人算过一笔账，接待一个人的服务银行要亏2元钱。”王旭认为，公共事业缴费虽然分散复杂，但给支付公司带来很多机会。在上海，人们可以通过捷银公司的支付平台发送短信来缴纳水、煤和电费。

首信公司的主营业务也来自政府部门的个人业务，比如教育费。自从教育部取消柜台交易后，考研报名费排长队的现象一去不复返了。目前北京的研究生报名可以通过首信易付通在线报名。去年，首信公司20%的收入来自教育费。社区电商也是首信公司未来的发展方向。社区电商让人们只需打个电话，就能享受到上门服务、家电维修、小件处理等160多项社区服务。

数字产品也是支付公司竞争的重要领域。比如游戏卡、电信预付卡、网卡等产品，因为产品本身没有实体，交易是实时的，所以最适合网上支付。2004年，上海环迅、首信、银联电子支付公司的收入中，游戏卡点钞收入占40%，后两家也达到30%。然而，今年开始正式运营支付平台的王云、上海快钱和北京易付通都将数码产品作为积极扩张的重要领域。除了游戏卡，新兴的网络游戏虚拟物品交易也开始进入各家支付公司的视野。易贝和淘宝已经设立了虚拟交易专区。目前美国最大的虚拟商品贸易公司IGE中国也在和支付宝探讨合作。一旦合作成功，IGE的交易额将占支付宝交易额的1/10。

对于移动支付来说，独立的无线互联网入口成为了他们新的目标。“目前无线互联网入口或手机商城缺乏交易完成后的支付渠道。这个市场非常大。”上海捷音公司CEO沈国伟表示，目前正在和一些WAP门户谈合作。“很多SP公司跟我们谈移动支付方面的合作，因为他们觉得以前太依赖移动运营商，坏账多，成本高。但是通过银行网络，成本很低，服务更到位。所以三年后，银行梦网在某种程度上和梦网是竞争的，这是正常的，也是应该发生的。”YeePay CEO唐斌说。

大量第三方支付公司的出现和成长，也将对以机票为主的旅游行业、数字出版行业、远程教育行业的支付产生革命性的影响。“未来，人们将支付少量费用，如出租车费和停车费。他们只要给手机号充值，就不用带现金和银行卡了。”上海捷音CEO沈国伟表示，捷音将坚持“有手机支付”的道路。