中国人寿保险的现状
纵观中国保险业近20年的发展，客观地说，中国保险市场仍处于初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。
首先，中国的保险市场基本上处于寡头垄断状态。根据对我国目前保险市场的分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占据了我国目前保险市场的96%。其中，国有独资的PICC和中国人寿占据了近70%的保险市场。中国人寿占据了寿险市场77%的份额，而PICC占据了财险市场78%的份额。仅中国人民保险公司就占据了机动车辆保险市场的82%。也就是说，虽然我国保险市场已初步形成竞争格局，但市场被国有独资保险公司特别是少数保险公司高度垄断的局面是目前我国保险市场的特征之一。
二是中国保险业发展仍处于较低水平。根据保险业发展规律，保费收入一般占当年GDP的3-5%。就西方发达国家而言，每年保费收入一般占其GDP的8-10%左右，而我国从1998的保费总收入仅占GDP的1.5%左右，世界排名第70位。按人均保费算，也不过100元。虽然与复保之初人均不足10元相比发生了翻天覆地的变化，但仍排在世界第80位。当然，要达到西方发达国家人均保费2000美元以上的水平，我们还有很长的路要走。因为，从整体上看，我国经济不发达，人均收入水平较低，但这也说明，在建立完善的市场经济体制过程中，我国居民的保险意识和投资意识还有待提高。
第三，中国保险市场结构分布不均。从目前中国保险公司的分布来看，30家中外资保险公司的总部基本都位于北京和中国沿海城市。虽然中国大陆已经普遍设立了保险公司的分支机构，但它们大多集中在人口密集和经济发达的地区和城市，这造成了保险市场的不平衡发展。这种分布的不平衡不利于中国保险业的长远发展。特别是，虽然外资公司和合资公司的数量已占中国大陆保险公司总数的56.7%，但其中65，438+000%位于沿海和发达城市，各地没有分支机构，因此其市场份额仅占0.69%。
第四，中国保险业的专业化管理水平还不高。粗放式管理和销售模式单一，产品结构简单且供给不足，专业人才缺乏是管理水平低下的显著特征。目前，各保险公司开发销售了多种寿险产品，但产品结构雷同、保险责任不足是业界的共同呼声。在中国的保险专业人员中，接受过系统的保险教育和具备专业保险水平的不到30%，其中既懂国际保险市场又懂精算和计算机技术的高级人才是毛·。这说明目前我国保险管理水平仍处于初级发展阶段。
第五，保险市场尚未形成完整的体系。目前我国保险市场是两头大中间小，即保险主体和保险市场发展迅速，而中介组织发展缓慢。到目前为止，只有9家专业保险机构和3家经纪公司按照规定程序获得正式批准。
六是再保险市场发展滞后，保险监管亟待加强。十多年来，我国注重直接保险市场的建设，忽视再保险市场的培育，导致国内保险公司无法妥善处理所承担的风险，再保险计划安排不当往往导致亏损；同业间信任不足，再保险行为不规范，外币保险业务过于依赖国外再保险市场。同时，我国对保险监管也没有给予应有的重视，保险监管机构的建设和监管与保险业的发展一直存在较大差距。目前基本处于被动监管状态，监管工作缺乏科学性、系统性和前瞻性。对保险业偿付能力稳定、资产负债质量、再保险安排等重要方面监管不足。在法规建设方面，还缺乏严格完善的配套法规。
根据市场经济发展的一般规律和中国保险业近20年的实际情况，预测未来10年中国保险业将出现以下发展趋势。
系统性保险市场。从市场体系结构看，原保险市场大，再保险市场小；市场的快速发展，监管法规的缓慢发展，保险中介的混乱，代理的严重违规，权力的运作和官方的控制，使得各保险主体在市场中处于不平等的地位。自1995《保险法》颁布实施以来，特别是1998+01中国保监会成立以来，我国保险市场体系建设和完善的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。
商业运作的专业化。就专业管理水平而言，特别是与国际专业化保险公司相比，我国保险专业管理水平还很低。发达国家在财产保险和人身保险领域有专门的公司，如专门从事火灾保险、健康保险、机动车辆保险和农业保险的公司。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险、农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家设立专门的政策性保险公司。与此同时，专营火灾保险或机动车辆保险等业务的特许保险公司将在未来几年内成立。
市场竞争有序。近年来，我国保险市场处于严重的无序竞争状态，损害了保险人和消费者双方的利益，扰乱了保险市场秩序。1997以来，人民银行从整顿代理人的角度，调整了航意险和机动车辆险的退费和手续费，大力整顿保险市场，很多违规行为被制止。保监会成立后，进一步强调要逐步规范市场秩序。近日，保监会主席马永伟就加强保险监管提出了一套完整的工作思路，分别是:强化保险机构内控制度，强化保险业自我约束机制，深化体制改革，完善保险法律法规，健全保险机构体制和运行机制，切实加强保险监管，防范和化解经营风险。
保险产品的特性。随着中国经济改革的进一步深化，商业保险将更加深入人心。企业和居民在保险意识逐步提升的同时，保险选择意识也在不断增强，保险需求呈现多元化、专业化趋势。他们从自己的兴趣和需要中仔细选择。在这个逐渐成熟的市场，产品只有靠品牌+价格+服务才能占领市场，这就是人品。就保险产品的质量而言，它不仅包含利益保障或投资、储蓄或产品组合的功能，还包含其价格水平和服务水平。保险产品的价格也将在规定的浮动范围内市场化。可以预见，名牌产品+合理价格+特色服务将是未来保险市场竞争的关键。
保险制度创新。从目前的情况来看，中国的保险创新虽然有所发展，但是还很落后。积极发展保险创新不仅是历史发展的趋势，也是推动中国保险业改革发展的重要力量。根据我国的具体情况，我国保险创新主要包括产品开发、营销方式、经营管理、组织机构、电子技术、服务内容、用工制度、分配制度和激励机制等。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与外资保险公司的竞争中立于不败之地。
集约化管理。在市场竞争日益激烈的背景下，国内保险公司已经意识到只注重扩大规模、抢占市场的弊端，纷纷寻求走效益导向的道路，集约化发展，追求经济效益的最大化。一方面，通过加强资金管理、成本管理、人力资源管理、经营风险管理和技术创新实现集约化管理；另一方面，在国内资本市场逐步完善、保险资金运用政策逐步放宽的基础上，将大量储备形成的庞大资金通过直接或间接的渠道投资于房地产、股票和各种债券，实现投资多元化，达到提高经济效益的目的。
产业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，与国际接轨是中国保险业的必由之路。加入世贸组织后，中国的保险公司将在国外设立分支机构开展业务或购买外国保险公司的股份，甚至购买一些外国保险公司。在保险发展方面，积极发展核能、卫星发射、石油开发等高科技保险。在业务运作上，通过国内外公司的再保险分离或相互代理，加强与国际保险(再保险)市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。
员工职业化。在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求。商业保险公司将更加注重人才的培养，不仅要培养符合国内保险业务发展需要的承保人、核保人、精算师和专业人才，还要培养精通国际保险实务、参与国际保险市场竞争的外向型人才。这样才能在竞争中立于不败之地，发展壮大。
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