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中小企业融资风险及对策摘要:改革开放以来，我国中小企业发展迅速，在区域经济发展、增加就业、缓解就业压力、实现科技创新和成果转移等方面发挥着越来越重要的作用。然而，大多数中小企业都面临着融资难的问题，这严重阻碍了它们的发展。本文对中小企业融资难的问题进行了分析和研究，提出了解决中小企业融资问题的对策，如建立非国有中小金融机构为中小企业服务等。关键词:中小企业，融资，对策改革开放以来，我国中小企业发展迅速。据统计，目前我国中小企业超过10万家，占全国全部注册企业的99%。中小企业的发展在保障国民经济持续稳定增长、拉动民间投资、促进区域发展、增加就业、缓解就业压力、实现科技创新和成果转移等方面发挥着越来越重要的作用。然而，大多数中小企业都面临着融资难的问题，这严重阻碍了它们的发展。一、我国中小企业融资状况分析(一)中小企业内部融资不足内部融资是企业获得发展资金的一个极其重要的途径。在成熟的市场经济国家，来自企业自身的利润、折旧等其他资金通常占60%。在国内，据有关部门调查，即使是民营经济比较发达的温州，中小企业资金自有比例也只有40%，银行贷款和民间贷款分别占40%和20%。(二)中小企业融资仍以间接融资为主。国家经贸委最近的一项调查显示，我国东、中、西部中小企业从银行等金融机构获得的资金为:东部60%；中间大概70%到80%；西方高达90%。可见，中小企业对金融机构的依赖程度很高。同时，权威部门调查显示，除金融机构外，民间贷款也成为中小企业的重要资金来源，占比14.59%，而通过直接融资渠道的金额极小，占比仅为1.8%。(三)国内金融机构对中小企业的贷款存在较大差异。据统计，在包括融资租赁、信托投资在内的各类金融机构中，民生银行、城市信用社、农村信用社、城市商业银行等中小金融机构提供的贷款比例较高，而四大国有商业银行中，除中国农业银行外，其他三家银行的贷款份额较小，非银行金融机构提供的融资服务比例更低。(四)贷款需求不能完全满足。在以往的调查中，“资金不足”一直被列为中小企业的首要问题。有数据显示，90%以上的中小企业的贷款服务需求不能得到满足或只能得到部分满足。二、中小企业融资难的原因分析(一)信贷歧视直到今天，国有商业银行的信贷仍然存在严重的“成分(国有)歧视”。中小企业从国有银行获得信贷支持非常有限。创造了30%gdp的国有企业得到70%的银行贷款，而创造了70%gdp的非国有企业只得到30%的银行贷款，这是极其不公平的。在目前的银行体系中，国有商业银行仍然占据主导地位。所有制背景的不同，使得国有银行的主管部门在给中小企业贷款时顾虑重重，生怕中小企业债务缠身。相比较而言，国有银行即使向国企发放不良贷款，也不会承担政治风险。这就导致了国有银行的“逆向选择”，即宁愿贷款给效率差的国有企业，也不愿意贷款给效率好的中小企业。(2)中小企业的制度更新滞后，与市场环境的转变不合拍。目前，许多民营中小企业仍然实行家族式管理的公司治理结构；国有中小企业的治理结构与传统的大型国有企业没有本质区别；有些乡镇集体企业有老国企的弊端，有些演变成了家族式企业，但很多所谓的改制企业仍然不规范，特别是有些企业改制是为了逃避银行债务，真正具有现代企业特征的有限责任公司、股份公司、外资企业很少。同时，在逃序中，多年的卖方市场格局向买方市场转变，国家在经济发展中更加注重经济、社会、环境的可持续发展，更加注重经济发展、社会稳定与资源环境的和谐。由于制度更新滞后，一些中小企业不适应外部环境的变化，经营困难，对外援的补充资金需求大增，因此对银行贷款的需求大增。(三)银行经营管理与中小企业发展的不一致性随着银行商业化、市场化的深入，银企平等的市场交易主体地位不断增强，银行的风险防范机制不断增强。为了减少银行业的不良资产，商业银行改变了粗放式的贷款管理模式，普遍接受贷款权限，收紧贷款发放程序和条件，重视对企业财务状况和信用状况的调查，要求提供抵押和担保。但是，一些银行在加强内控制度建设的同时，缺乏开展信贷营销的技术手段和激励机制，简单采取以抵押担保为主的信贷配给手段，不注重培育有发展前景的中小企业，一定程度上加剧了中小企业的融资困难。