居民保险消费市场分析学术论文怎么写？
报告还显示，居民对寿险的基本功能——保障和储蓄的认可度较高。相比之下，衍生品投资功能对寿险购买有一定影响，但不是他们购买保险的首要目的。但也要看到，人们对寿险最本质的保障功能的认识还不够。
数据显示，截至2010年底，我国60岁以上老年人口已达187万人，年增长率在3%以上。现在，越来越多的人选择购买商业保险来补充养老保障。不久前，重庆、天津等地居民投资意向调查显示，至少有六成居民有购买商业养老保险的打算。
保险公司已经看到了养老保险的巨大商机，竞争持续升温，无论是产品还是渠道。
市场
个人养老保险市场潜力巨大。
近年来，我国社会保障制度发生了深刻变化，单一的传统养老保障体系正在迅速向多层次、多源的养老保障转变。再加上家庭结构小型化，人口老龄化，医疗费用上涨，人们越来越关注养老问题。
目前，我国养老方式主要由家庭养老、社会养老和金融养老构成。从社会角度看，在现有条件下，迫切需要建立由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的养老结构；从个人角度来说，一个比较完善的养老保障应该是由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人财政养老金构成，也就是说，老年生活质量与个人在工作期间如何规划养老密切相关。
个人养老保险市场的巨大潜力早就引发了保险机构之间的激烈竞争。最新数据显示，养老保险已占我国寿险市场的40%以上，但养老保险的发展空间远未穷尽。城乡人均可支配收入的提高，中国老龄化社会的到来，政府对养老保险市场发展的支持，都有利于养老保险市场的进一步发展。有业内人士估计，未来中国养老保险市场规模有望达到数千亿元。
保监会一直在大力推动这个市场。监管部门的结论是，商业养老保险和企业年金是社会保障体系的重要组成部分，保险业应积极参与并积极发展企业年金。
产品
养老保险产品转向多功能
今年的养老保险市场依然热闹。据不完全统计，7月以来，纯年金产品近10。比如泰康人寿的“幸福人生”终身年金保险，新华人寿的“享生活”，中国人寿新推出的养老年金保险产品——“福禄满堂”等等。
今年个人养老产品不仅品种丰富，而且有了新的特点。与传统的单纯养老保险产品相比，各家保险公司推出的新型年金产品功能更加多样化，即集多种功能于一体。以最早推出该产品的中国平安为例。平安保险的“爱生”集分红型养老和重疾保障多重功能于一体，被称为市场上单一类型养老保险的一次创新。长城保险的“鸿盛360°综合保障计划”通过产品组合实现养老、重疾、子女教育的全面保障，为家庭提供全方位关爱。
另一个特点是养老保险产品中理财特征明显。比如太平洋寿险的“洪欣生命理财计划”，除了具备目前市场上理财型分红险的“快速返还”等一些基本特征外，还特别设计了重大疾病的保费豁免、年金的双重给付等功能。
除了保证内容的创新，保险公司还在渠道上竞争。最明显的就是银保渠道。传统的银保产品形式比较单一。个人养老保险这种复杂的产品，一般通过个人代理人渠道进行，方便客户了解产品。但近日，新华人寿率先通过银行渠道咨询理财，推出兼具养老保障和灵活理财的高价值寿险理财产品——“享生活”，以深度挖掘养老保险市场在银保业务价值上的增长点。
无论是多功能产品，还是银保渠道的升级，竞争基本属于原有水平。但一旦监管部门放开变额年金，相当于目前市场上投连险、年金、开放式基金组合的产品将面世，养老保险的竞争将更加激烈。
改革
保险公司人寿执着于产品创新。
与多功能养老保险产品的流行趋势不同，中国人寿的养老保险创新升级似乎更坚持另一种稳健风格，即更忠实于单纯的养老功能，更面向消费者的退休生活。
对此，根据市场调研结果，消费者对商业养老保险在保障范围、返还时间、固定利息、到期时间、本金安全、领取方便等方面都有要求，尤其是高分红、全额保障的养老保险产品。目前寿险市场上以平衡现在和未来现金流为功能的金融产品较多，专注于退休的专业养老保险产品相对较少。因此，中国人寿决定将创新重点放在更纯粹的专业养老产品上。
如何为消费者量身定制养老保险产品？中国人寿近日推出新型养老保险产品“福禄满堂”。相比其他养老保险产品，该产品在保障初期不返还年金，对于消费者来说可以专款专用。保险年金开始领取后，金额会更高。这种设计也保证了保险公司的资金运作周期更长，稳健有效地规避经营风险，保持公司在养老金市场的竞争力，最终有利于消费者。
为了突出养老特色，“福禄满堂”还被设计成了增量年金。在客户第一年收到金额的基础上，每年递增5%，直到约定的收款期到期。同时，从保单生效日至保险期限届满，客户享受分红，未领取的养老金和分红可以累计利息，保值增值。此外，对于疾病、意外身故等风险，“福禄满堂”还考虑了保单现金价值的退还。
“为了最大程度地满足消费者对养老产品的需求，我们对‘福禄满堂’产品的开发进行了准确定位。重点是可以专款专用，安全保值，兼顾保障，领取金额和分红收益更突出。”显然，这样的产品设计思路也让中国人寿升级后的产品与众不同。