索要保险单据

作为一种学术定义，“保险是一种科学的制度安排”不是一句空话。这里不谈学术问题，但我觉得有必要把这句话解释清楚。

保险制度是以大数定律为基础，应对人类面临的生命风险的制度安排。这个系统可以解决人们内心对生老病死的焦虑，给人们带来安宁与祥和。那么，如何理解制度安排和非制度安排的区别呢？

首先，我们需要认识到，在现代社会，人类面临着出生、衰老、疾病、残疾等各种风险。我经常问我那些三四十岁或更老的朋友，让他们回忆他们的同事、朋友和亲戚中是否有人患过严重的疾病(癌症)或受过严重的伤害(车祸)。

可以说90%以上甚至100%的答案都是肯定的，可见人的风险是不可避免的。问题是如何用最科学的制度解决不可避免的生命风险。这是一个命题。答案是:保险制度是“唯一”的“科学”解决方案——除了保险制度，我们找不到第二种更有效的方法来解决这个问题。

试想一下，我们身边是不是经常发生这样的事情:一个人得了一场大病，医药费要花50万，所以单位要组织大家募捐。捐款不是制度，也会带来很多副作用。如果用一个制度来提前安排这个风险，那么这些问题自然就解决了，情况也就大不一样了。

十几年来，我一直持有“如果没有保险制度，没有暴露在生命风险下的人也会面临财产损失”的观点。可能很多人不理解，我来详细解释一下:假设你有654.38+0万元现金，此时你是安全的，没有遇到任何问题，但你也可能有财产损失！为什么？

试想一下，如果你的一个亲戚朋友得了重病或者出了意外，需要654.38+0万元现金，而你身边的人知道你手头有钱，只要你把钱拿出来，就能解决问题。那么，虽然这654.38+0万元是你多年的积蓄，但我相信很多人出于善良和道义，最终还是会选择取出这笔钱，至少是一部分。

现在同样的情况，假设你的亲戚或者朋友给自己买了足够的保险，那么他就可以用保险赔偿来解决问题，你的财产就不会面临损失。此外，对于身患重病或发生意外的人来说，他们的心理感受与接受保险公司的赔偿和亲友的馈赠是不同的。前者是制度决定的，是必然的；后者可能会给人带来心理上的负罪感，面临难以偿还的人情债。

所以“如果没有保险制度，没有暴露生命风险的人也会面临财产损失”，就是这个道理。所以在我看来，除了买保险，身边的人也应该买保险。

要真正全面地理解保险的制度安排，需要我们每个人仔细思考，这里就不说了。请相信，保险在市场经济最发达的国家已经存在了上百年，而且还在蓬勃发展。它必须有其理论和实践基础。