信用卡的现状

随着社会的经济进步，它逐渐与国际接轨并更加接近。西方国家的超前消费观念已经被人们所接受。美其名曰活在当下，享受未来。其实你在消费领先的同时，你在用自己的信用评级，也就是所谓的真实信用评级。如果你的信用等级很差，可能没有金融机构愿意提前借钱给你。如果你有一定的赚钱能力，在适当的条件下。提前消费是可以的，因为你应该花的钱被存起来用于投资或其他生活开支，这是一种“钱生钱”模式。

超前消费是一把双刃剑。用得好，会在生活中协调资金。如果你没有用好你的力量，它将是你肩膀上的一块巨石。骑牛看熊认为，只有理性消费，在自己力所能及的范围内“借”出高级额度，借了还了的事实，才会让你享受到优惠，不会被未来的还款所困扰。你可以把信用卡作为一种金融工具。如果你的现金被投资了，就像上一篇文章提到的，你的消费又被刷卡了，相当于使用了没有利息的现金，你还可以获得现金的财务利息。当然，如果使用信用卡，一定要按时还款，否则违约成本高，违约不划算。

刷卡消费是部分消费群体的需求偏好，也是一种消费习惯。随着经济的发展和社会环境的变化，电子化越来越普及，人们已经逐渐脱离了现金支付的行为习惯。开玩笑，现在你在大街上连捡钱的机会都没有，这也说明了社会发展的现状。超前消费只是信用卡普及的衍生品，信用卡本身并不承担责任。事实上，信用卡的出现也缓解了一部分人的经济压力和暂时的困难。我们需要引导的是合理使用信用卡的消费观，而不是本末倒置地去引导和宣传超前消费的理念。

国内外信用卡业务研究现状

随着社会经济进步的提高，人们的生活方式不断更新，生活水平大大提高。近年来，我国银行信用卡业务作为消费信贷的一种工具和形式，已经成为人们社会生活的焦点。人们在使用银行信用卡的同时，也在享受信用卡给生活带来的便利。如今，信用卡使人们在购物和消费的过程中。

更方便，省去了现金支付的繁琐过程。随着人们生活质量的提高，他们对消费的心理需求也在逐步提高。我国银行信用卡业务的进步也在一定程度上提高了消费的频率和效率。

有多少人还在用信用卡？

说起信用消费，现在的人们并不陌生。信用卡曾经是中国人身份的象征之一。近年来，支付宝的蚂蚁花呗和京东。COM的JD.COM白色条纹迅速流行起来，几乎形成了惊人的使用规模。最近有很多人问，到2019年，中国会有多少人使用信用卡，信用卡相比花花白条最大的优势是什么？未来持卡人数还会进一步增加吗？

从使用时间来看，信用卡的历史显然更长。信用卡在中国的应用本来就是生意人的标配，刷了就走。而且一定的透支额度既满足了一定的周转需求，又节省了时间，更具商业性，长期以来受到人们的追捧。但移动支付出现后，便捷支付的门槛降低了。无论什么价位的智能手机，只要扫码就能完成支付，从此人们的生活消费变得更加便捷。此外，以支付宝为代表的很多P2P平台推出信用消费业务，透支额度不再是信用卡专属，降低了门槛，短时间内流行起来。

如果说最初的P2P信用消费往往局限于电商平台，去年支付宝的蚂蚁花呗也支持线下支付场景，而随着支付宝花呗、红包等一系列活动的营销推广，人们似乎也开始习惯使用这种门槛极低、极其便捷的信用消费业务。这自然会对信用卡的发行产生一定的影响。从各大商业银行对信用卡的宣传和更丰富的优惠活动来看，网络信用消费业务与传统信用卡的竞争处于激烈状态，商业银行的焦虑感似乎更强。

看两者的用户画像，对于年轻人来说，使用蚂蚁花店、JD.COM白条等一些线上信用消费服务已经比较普遍，尤其是学生，因为他们的花费比较少，消费也比较简单，主要以网购为主。蚂蚁花店等一些服务的优势更加突出，比信用卡更受欢迎。但是，在实物购物消费中，信用卡的优势依然存在。国内很多P2P平台只是大规模支持线下支付，在这个场景下信用卡还是主流。所以就目前两者的发展和应用来看，这种竞争是不分上下的。

2018年末统计数据显示，我国人均拥有信用卡0.49张，五大主要银行银行:中国银行、农业银行、工商银行、建设银行信用卡发卡量均超过1亿张。国内商业银行信用卡发卡量6.28亿张，授信额度达到13.98万亿元。从这个角度来看，拥有信用卡的客户占银行总客户的20%左右，在过去的30年里一直保持高速增长，未来还有很大的增长空间。

纵观P2P平台与商业银行的关系，虽然P2P平台的出现和业务层面的不断扩大对传统商业银行造成了一定的冲击，但从根本上来说，P2P平台不可能脱离银行而单独存在。目前P2P平台也在筹划与商业银行更紧密的合作。除了移动支付和简单的信用消费，基金等部分理财产品的融合也在积极探索中。

从用户的反馈来看，线上理财更加便捷，难度更小，这使得银行和P2P平台找到了更广阔的合作机会，未来业务发展潜力更大。此外，信用卡还款的功能也在P2P平台广泛使用，这说明在当前信用体系不断完善的背景下，信用消费服务之间的互通性进一步加强。可以说，线上信用消费服务与信用卡在线下场景的使用形成了一定的互补性，更加全面地覆盖了人们的日常生活。

值得注意的是，信用消费是一把双刃剑，从多年的发展来看，似乎更适合自制力强的人。消费是刺激宏观经济增长的关键因素。我们也提倡适度消费，但不考虑实际收入和未来预期而盲目透支信用的行为应该得到纠正和避免。

客观地说，信用消费是花明天的钱实现今天的梦想，在一定程度上提高了人们的生活幸福感，对社会经济发展也有显著的推动作用。然而，信用消费使一些人陷入债务困境，甚至导致许多恶意不诚信的例子。所以，对于信用消费，我们应该始终保持理性，只有合理的应用，才能帮助我们的生活，提升我们的幸福感。

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3000多份营销论文(2)

3，000多份营销论文2

商业银行营销问题初探

商业银行是以追求利润为目的的综合性金融企业，营销能力是各大银行创造价值不可或缺的手段。因此，商业银行要想更好地追求利润，不断进步，就必须重视营销体系的建设。本文从商业银行信用卡销售现状出发，分析了目前商业银行营销体系中存在的问题，并针对这些问题给出了相应的建议。

关键词:信用卡现状，问题，建议

一，信用卡销售现状及原因分析

目前商业银行的营销分为公司和零售，零售还包括储蓄、代理、信用卡等部分。在我国，目前信用卡业务的利润不到银行总利润的3%，这意味着我国商业银行信用卡业务的利润空间巨大。然而，目前我国商业银行的零售业务并不理想，尤其是信用卡的销售。此外，信用卡不良透支率居高不下，信用卡激活率不高。这些问题存在的原因如下:

(一)各大商业银行竞争激烈。

各大银行都有成熟的信用卡管理制度和工作人员，在强大的收费支撑下，主导着信用卡市场，这使得银行信用卡业务的发展困难重重，压力巨大。

(二)宣传渠道不畅

人力资源支持不足，大部分员工对信用卡业务漠不关心，缺乏宣传意识，折叠网点不多，严重影响各类活动和新产品的宣传推广。

(3)分行不重视，发卡不积极。

大部分支行对信用卡发卡不重视，来单质量不高，部分员工发卡违规现象依然严重。而且发卡主要靠直销团队，带来两个问题:一是分行浪费资源；第二，直销没有资源，满大街跑，做的很辛苦，无法产生量，还存在潜在的不良风险。

(四)县支行商户推进困难。

一是县支行没有专职人员从事信用卡销售业务；二是卡数少，每次活动都会相对投入。如果县支行的商户想推广，投入会很大；如果不推广，所有分行的发卡和动态发卡都会受到很大影响。

(5)信用卡卡体质量差，产品单一。

信用卡发行初期，银行管理制度不健全，发卡工作还处于探索阶段。由于缺乏专业指导，发卡经验不足，员工营销能力差，无法筛选目标客户。有的员工为了完成发卡指标，没有随意见客户，甚至有的员工虚假核对申请表误导后台审批人，导致信用卡体质量低下。另外，信用卡产品不够丰富，产品单一，没有拳头产品，没有形成具有银行特色的品牌效应。

第二，上述情况反映了银行营销存在的问题。

(一)缺乏人力资源支持，业务培训质量不高，特别是外部专业培训不到位。

目前新业务、新产品层出不穷，但柜员、客户经理代理销售经验不足，特别是没有专业的理财产品、保险产品、即将推出的基金产品的柜台销售培训。作为服务于营业厅的外部营销团队和大堂助理团队，没有经过专业培训，他们的服务意识、营销技巧、风险防范等知识都很差。作为银行的对外窗口，银行的品牌形象受到影响。

(二)营销意识薄弱，市场没有细分

鉴于各大银行竞争激烈，银行无法科学地细分市场和选择目标市场，无法准确地分析实际客户和潜在客户，从而更好地针对特定客户开发具有自身特色的产品。银行往往以高利率吸引客户，给银行带来大量存款和沉重的财务负担。这不仅没有给所有银行带来实质性的利润和收益，反而给银行带来了沉重的负担。

(三)服务和客户关系管理滞后，难以适应现代金融竞争的需要。

一是缺乏科学的客户关系管理、客户信息的手机机制和高效的客户分析公共库，难以优化客户结构、享受客户信息和实施分层服务策略。二是缺乏科学合理的业务流程，无法专注于识别客户、挖掘客户、优化服务。客户业务周期长，环节多，服务效率提升难度大。三是缺乏人性化的优质服务，仍然流于表面，无法认真研究客户需求，开展优质深入的服务。

(四)缺乏具有自身企业特色的名牌产品

近年来，各大金融产品层出不穷，金融产品不断更新。而银行并没有根据自己的特色资源开发出自己的特色金融产品，更多的只是在模仿。比如所有银行的信用卡产品单一，缺乏差异化竞争力。有的银行信用卡产品只有标准卡、公务卡、世界联名卡、创元联名卡四种。因此，各银行需要根据不同消费群体的需求，在金融产品的附加功能上下功夫，为我们的客户提供增值服务，真正做到以客户为中心。

总的来说，主要是各家银行的营销手段还处于较低的战术层面，银行的营销手段比较分散，缺乏系统性，没有真正形成完整的体系。他们没有从战略层面全面整合营销活动，没有建立系统的营销体系和管理模式。

三、推进银行营销体系建设的几点建议

要解决各行各业存在的问题，关键是要转变和升级营销观念，建立完善的营销体系，灵活运用各种营销手段。

(一)开展各种营销活动，提升品牌形象。

帮助县支行全面开展本地金融产品销售活动，积极探索新的活动形式，使银行产品销售活动覆盖城市全辖，在主要城市范围内建立良好的营销环境。继续做好支行的服务工作，帮助其完成各项零售考核指标。帮助县级支行做好优惠商户的网络建设，方便其零售业务。同时，根据总行业务发展和考核指标，指导支行做好大额分期的推广工作，通过分期业务等拳头产品增加分行的中间业务收入。

(2)持续推进各行渠道环境建设。

坚持总量控制、内涵发展的原则，注重经济效益和社会效益，实现人与人并重、有形与无形并重、综合与特色并举的发展战略。根据县域特点，充分利用当地经济金融资源优势，发展县域支行网络建设；继续改造不规范网点，提升银行整体服务形象；继续加强县域支行离行式自助银行建设，为县域支行银行卡业务发展提供有力支持。同时加大传统业务向电子渠道迁移的宣传力度，降低有形渠道的服务成本，尽快实现网络功能的转型升级。

积极开展特惠商户网络建设，通过专人加强商户和特惠商户的质量管控，将特惠商户网络覆盖到所有县级市，全面提升金融产品增值服务能力，营造良好的渠道环境。

(三)加强营销队伍建设，做好市场分析，优化营销环境，加大营销力度。

加强员工综合素质的培养，提高团队的凝聚力和战斗力。坚持以人为本，以科学发展观为指导，充分发挥员工特长，调动员工工作积极性。鉴于员工年龄小，抗挫折能力弱，发卡任务重，工作压力大等。，我们不定期组织员工座谈，倾听员工心声，给予员工一定程度的心理疏导，并采取积极有效的措施丰富员工的业余生活，帮助员工减压，激发员工的工作热情。通过培训、学习和丰富多彩的活动，有效提高员工素质和业务技能，培养一支一专多能、锐意进取、团队合作、团结创新、拼搏进取的信用卡专业队伍。此外，加强员工的业绩和绩效考核，通过“优胜劣汰”的制度淘汰不合格的员工，从而保证各行各业营销团队的高效、健康、可持续发展。

做好市场调研，积极开展营销活动。实现规模经济，分析外部营销环境，即对信用环境、接受环境、竞争环境、需求环境进行市场调研和分析，细分市场的消费客户和目标客户；针对消费意识超前的不同行业、不同年龄、不同性别、富裕阶层、中产阶层、中等收入群体进行调查分析，有针对性地开展商家优惠活动、分期有礼赠送活动。

积极探索差异化战略，着力丰富信用卡产品体系。各银行要进行持续的产品创新，形成具有自身业务特色的名牌产品。

(四)加强营销思想观念的推广，调动员工的积极性。

在信息科技、运营等相关部门的支持下，全行启动零售组织架构和配套设施改革。加大费用支持力度，再根据我行实际情况和当地市场竞争情况，划拨部分费用匹配总行专项费用，调动分行积极性，进一步完善以销售业绩和价值贡献为核心的激励约束机制，使分行在网络建设、人员和机构配置、资源配置等方面掌握主动权，为分行零售业务未来发展打下坚实基础。

参考

[1]佩祖洛，张赟等译。银行家营销[M]。中国计划出版社，2001: 396。

[2]顾璇。中国商业银行营销管理[M]。社会科学文献出版社，2000。

信用卡现状介绍和信用卡现状分析到此结束。不知道你有没有从中找到你需要的信息？