建立多层次的医疗保险体系

医疗保险制度改革是经济体制改革的重要组成部分。中国补充医疗保险初探。中国医疗保险制度的改革模式应该是多元协调的混合模式。该模式的关键在于建立多层次保障方式、多渠道保障资金、科学支付方式、有效管理方式的医疗保险运行机制。

医疗保险制度改革是经济体制改革的重要组成部分。从目前我国医疗保险制度改革的实践来看，形成了“直通式”、“分工式”、“储存式”、“统筹式”等模式。这些模式虽有合理性，但都暴露出实践中一些深层次的矛盾和问题，如基金筹集难、医疗服务和支出管理机制失灵等，难以形成模式。根据《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》确定的“低水平、广覆盖、双方负担、统账结合”的基本原则，借鉴国内外医疗保险制度改革的正反两方面经验，笔者认为，我国医疗保险制度的改革模式应是多元协调的混合模式，该模式的关键在于建立多层次保障方式、多渠道保障资金、科学支付方式和有效管理方式的医疗保险运行机制。

建立多层次的医疗保险体系

根据实际情况，我国多层次医疗保险体系应包括以下三个层次:

1.基本医疗保险。这是多层次医疗保险体系的基础，也是国家医疗政策的重要组成部分。它是一种法定的政府行为，主要是强制执行，而财政资源主要来自强制筹集的保险费。基本医疗保险坚持“低水平、广覆盖”的原则，强调“公平优先、兼顾效率”，只承担保障基本医疗的责任，即仅限于提供满足绝大多数参保职工必要医疗需求、能够由技术成熟适宜的医疗服务机构提供、能够由医保基金支付的医疗服务。

2.补充医疗保险。这是一个完整的医疗保险体系不可或缺的一部分。在基本医疗保险的基础上，在经济效益允许的情况下，企业(行业)自愿为职工缴费，职工为个人缴费，形成补充医疗保险基金，是为弥补基本医疗保险水平不足以支付巨额医疗费用而设立的。经济论文《中国补充医疗保险初探2》。在我国现阶段，应尽快建立的补充医疗保险形式有:

一是“重疾”补充医疗保险。基本医疗保险覆盖基本医疗，但超过最高支付限额的情况客观存在。虽然它们发生的概率很低，但成本很高，无论是单位还是个人都难以承受。对于这些“超重疾”的医疗问题，我们既不能推掉，也不应该把这个包袱推到用人单位身上。最佳解决方案应该是建立统筹地区“超重疾”补充医疗保险，主要用于解决基本医疗保险封顶线以上的医疗费用，减轻大病职工负担，保障其基本生活；

二是“重疾”补充医疗保险。基本医疗保险实行统账结合的方式，其中由社会统筹基金确定起付标准和最高支付限额，起付标准以上、最高支付限额以下的医疗费用主要由统筹基金支付，但个人也要承担相应的比例。虽然个人负担的比例相对于统筹支付来说比较小，但是由于医疗费用比较大，对于因病不能工作、工资明显下降的职工及其家属来说，还是比较困难的。为了减轻重病职工的负担，保证他们的基本生活，企业(行业)有必要建立重病职工专项基金，统筹使用，并对有需要的人提供资助。

3.商业医疗保险。这是多层次医保体系中比较规范的一个层次，起到了补缺和完善的作用。是被保险人在保险期间因疾病、生育或身体受到伤害时给付保险金的一种保险。在这一领域，人们可以自由选择，并坚持“效率优先，兼顾公平”的原则。；