选择合适的保险，人生有什么样的保障？
错了，保险是必须的，或者说是非常必要的理财方式。风险的存在总是让我们措手不及。有很多事情是很难避免的，但是我们无法预防。我们唯一能做的就是在风险之后，把损失降到最低。保险就是这个功能。
这个世界上的一切都是有原因存在的，也就是被什么需要。保险为什么会存在？因为人生有风险。保险投资是个人理财中的一种金融风险管理，分散风险，避免个人或家庭因意外伤害而遭受更大的损失。
风险不确定。它最大的特点就是不知道什么时候，什么地方，怎么会发生，更不知道什么时候会发生在自己身上。人不可防。
俗话说:天有不测风云，人有旦夕祸福。不管人们承认与否，风险确实无处不在。人们参与的每一项活动都可能伴随着风险。
人们不知道自己会不会生病，会不会发生交通事故，会不会死亡或者残疾，会不会加薪或者失业。每一件未知的事都令人担忧。一般来说，人的一生都会面临几大风险，这些风险必然会给人带来各种伤害。
一般来说，风险有六大类，分别是身故、疾病、教育、意外、养老、理财。这些都是人类必须面对的风险，没有一个能够逃避。我们无法消除所有的风险，也无法预测风险的存在。
所以我们能做的就是转移风险，转移给保险公司，管理风险。风险管理是指认识、衡量和分析风险，选择最有效的方式，积极、有目的、有计划地应对风险，争取以最低的成本获得最大的安全保障的管理方法。
家庭理财规划的目的是合理配置资源，实现理财目标。如果没有保险部分，一旦发生风险，可能导致收入减少、支出增加或资产减少，使家庭经济发生很大变化。保险可以部分弥补风险带来的损失，减少家庭经济状况变化的幅度，从而使家庭财务长期健康运行。
1.转让风险
买保险就是转移自己的风险，接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移，是因为可保风险还是有规律可循的。通过研究风险的偶然性，可以发现其必然性，把握风险发生发展的规律，为很多有危险顾虑的人提供保险保障。
2.平均分担损失
风险的转移不是灾难事故真的离开了被保险人，而是保险人补偿被保险人的经济损失，借助大家的财力为他们解决问题。保险人以收取保险费和赔付的形式，将少数人的巨额损失分摊给众多被保险人，使个人难以承受的损失变成大多数人可以承受的损失，实际上是将损失平均分摊给风险相同的投保人。所以保险只有分担损失的功能，没有减少损失的功能。
3.实施补偿
分担损失是实施补偿的前提和手段，实施补偿是分担损失的目的。赔偿范围主要包括以下几个方面:一是被保险人因灾害事故遭受的财产损失；二、被保险人因灾害和意外事故造成自身人身伤亡或应付保险费；3.被保险人因灾害事故依法应当向他人支付的经济补偿；4.被保险人因对方不履行合同而遭受的经济损失；五、灾害事故发生后，被保险人为抢救保险标的所发生的一切费用。
4.抵押贷款和投资收入
保险法明确规定“现金价值不损失”。虽然客户与保险公司签订了合同，但客户有权解除合同，获得退保金额。保险合同还约定，客户在资金紧张时，可以申请退保金的90%作为贷款。如果你急需资金，一时筹不到，可以向保险公司抵押保单，从保险公司获得相应的贷款。
同时，有些寿险产品不仅具有保险功能，还具有一定的投资价值，也就是说，如果在保险期内没有发生保险事故，那么到了交费期，你得到的保险费不仅会超过你过去交的保险费，还会有本金之外的其他收益。可见，保险既是保障，也是投资收益。
目前市场上的保险种类繁多，大致可以分为两类，一类是投资型保险，一类是我们的保险。主要来说包括以下几类:意外险、医疗险、养老险、失业险、机动车辆险、投资连结险、分红险、万能险...
1.事故保险
意外伤害保险是指被保险人因意外原因造成身体伤害或残疾或死亡时，被保险人按照约定给付保险金的人身保险，通常包括对丧失工作能力、丧失肢体或失明、因伤死亡及医疗费用的给付。
伤害一定是人体的伤害。假肢、假眼、假牙是代替人体功能的人工装置，不属于人体自然体的一部分，不能作为保险标的。
伤害必须是意外造成的，是指来自外界的暴力意外事故。只有同时满足“外来”、“暴力”、“意外”三个条件，才能构成本合同的保险事故。
马先生生前是一家私人酿酒厂的厂长。他买了4万元的常青人寿和6万元的永续意外险。一年后，他出了意外，昏倒在贮酒池车间的贮酒池里。1998年7月23日上午，该厂两名工人下井清理酒池时发生意外。马先生下水救人时不幸晕倒在水池下。这家工厂的工人抢救他时，发现他已经窒息而死。
理赔员经过仔细调查，发现证据充分，确实是意外事故。根据保险公司的保险合同，公司给付受益人常青树意外身故保险金4万元，意外身故保险金654.38+0.8万元，意外伤害保险金654.38+0.8万元，共计32万元。
虽然我们不能让死者回来，但至少可以给陌生人一些补偿，让生者在失去亲人后不至于失去生命。
2.医疗保险
医疗保险是指在保险有效期内，被保险人因疾病导致的各种医疗费用或因疾病导致的残疾或死亡，按合同规定给付保险金的一种保险。
一位姓王的老人，82岁，一年前买了医保，患了老年性白内障。当得知当地一家眼科医院被定为基本医保医院后，我决定来这家眼科医院做眼科手术。院长亲自为老人实施了白内障摘除及人工晶状体植入术，采用了目前世界上最先进的小切口超声乳化术。老人术后第二天视力提高到0.5。但由于老人享受基本医疗保险，总费用为2515元，个人只需支付639元，占全部费用的四分之一。
吃五谷杂粮的人，风吹日晒，难免会生病。大大小小的疾病，都是痛苦的，都要付出巨大的费用。不是每个家庭都有那么多钱可以临时取出来。有医保做后盾，一切都可以放心很多。
3.养老保险
养老保险，说白了就是你到了法定退休年龄后可以领取养老金的保险。建立社会保险制度，解决劳动者达到国家规定的劳动年龄界限终止劳动义务或因年老退出工作岗位后的基本生活。
据预测，到2035年，60岁以上人口将接近4亿，占当时总人口的27.5%。届时，一对夫妇将赡养8位老人。所以养老保险一定要引起大家的重视。
王先生今年30岁，计划从60岁起20年内每月领取1500元的补充养老金。他选择分20年缴纳保险费，每年保费10671元，总缴费金额= 10671×20 = 213420元。
退休收入:一、60岁可一次性领取累计增值红利106733元(中档)；二、60岁至80岁可领取养老金，每月养老金1.500元，* * * 20年，养老金总额= 1.500×1.2×20:36万元。以上两项共计分红466733元。
此外，从61岁起，王粲先生还享有友邦保险每年根据实际经营情况以现金形式发放的红利。
一般来说，你和公司签合同，就应该给你买养老保险，这是法律上的事情。人不可能永远不退休。退休在家，只有养老保险能承受家庭变故。
4.失业保险
失业保险是在职工暂时失去工作或转行而无经济收入、生活困难时，政府给予其物质帮助的一项社会福利制度。政府建立失业保险基金，并以税收优惠的形式支付部分费用。职工和用人单位按照工资的不同比例，按月向社会保险经办机构缴纳。职工失业后，可持相关证明向当地劳动就业机构申请政府失业救济金。
失业、下岗，这些词在今天已经不再陌生。2003年，中国有800万失业人口。大学毕业生意味着失业，这并不奇怪。所以，在这样的现实中，没有失业保险作为后盾，怎么活？
5.汽车保险
许多家庭已经有了汽车。随着生活质量的提高，需求也在增加。一些家庭有不止一辆车。但在这个乐观的数字背后，我们也应该看到每年的车祸数量也在增加，急需为自己和车辆加一份保障。
机动车辆保险由基本保险和附加险组成。基本险包括:车辆损失险、第三者责任险、乘客座椅责任险、驾驶座椅责任险。
附加险包括:全票价紧急救援、无过失损失赔偿险、自燃损失险、独立前后挡风玻璃爆裂险、新增设备损失险、不计赔率特别险、免税车辆责任险、货物责任险。小康家庭应根据家庭的实际需求选择相应的保险，最大限度地保障车辆和家庭的利益。
以上都是非投资型保险。当然，这样的保险还有很多，这里就不一一列举了。风险是不可预测的，只能最大限度的防范，却无法消除。只有做好保险准备，才能把损失降到最低。
6.投资保险
投资型保险兼具投资理财和保险保障的双重功能，同时可以免交利息税，既能满足居民资产保值增值的需要，又能为居民家庭财产和人身安全提供保障，因此备受青睐。但是，如何选择真的是有讲究的。
有几种，比如投资连结保险、分红险、万能险。
投连险在投资回报方面主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关。如果保险公司的资金运作良好，经营效率高，投保人可以获得较好的收益。也就是说，保险公司和投保人都享受了收益，承担了风险。平安世纪理财、终身寿险、新华人寿的“创世之约”、光大永明人寿都属于投连险。
分红险是养老和储蓄中不错的选择。它集保险和投资功能于一体，基本按期回报，甚至还有分红。平安的“千年红”、“李鸿”属于分红险，泰康人寿的“世纪长乐”属于终身分红险。
万能险不同于其他投资型保险，其投资金额只是投保人缴纳保费的一部分。保险公司要从保费中扣除各种费用(如保单管理费、贷款账户管理费、附加保险费，有的公司还收取部分催收费和退保费)，然后用剩下的钱进行投资。
举例:一个小康家庭交5000元保险五年，其基本保额为5242.8元，即五年后的保障收益为242.8元；而5000元在银行存五年(利率3.6%)可以受益720元，两者相差477.2元。是否值得规划，要看分红能否超过477.2元。预计年分红率2%的话，累计分红500元。
其实保险远不止这些。每一个细节都会有相应的保险。不是每一种保险都会买。不是每一种保险对你都有意义。学会选择。