移动支付对商业银行的影响。

互联网技术也改变了银行专属资金支付的格局，为客户提供了更多选择。现在比较进步的是以支付宝为代表的第三方支付和移动支付从无到有的有序发展，不再局限于线上电商交易，延伸到传统的水电暖支付和信用卡还款。以支付宝、微信、财付通为代表的第三方移动支付占据支付市场80%的份额，已经超过银联和银行的网银支付总量，极大地冲击了传统银行的支付结算业务，改变了传统金融业态。

第一，在移动互联网领域拥有强大的生活应用场景，是构建移动支付生态圈的核心竞争力。阿里和腾讯都从购物、餐饮、出行等方面拓展了移动支付的应用领域。支付宝的崛起本身就是阿里打通整个网购产业链的核心，也巩固了阿里在网购领域的竞争优势。相比较而言，传统的银行卡支付通常被视为替代现金交易的便捷方式，不具备生态链的特征。当然也很难产生粘性和更多的附加值。如果时光倒流五六年，消费者没有强烈的使用移动互联网的习惯，那么手机近场支付可能会成为主导的支付方式，就像日本和韩国一样，但是现在行业的路径依赖已经无法改变移动支付的大格局。

第二，决定互联网金融成败的第一不是技术，而是用户体验。从中国移动支付行业的变迁中，我们很容易发现，标准之争其实就是利益之争，无论谁的技术更强。两种技术本质上都可以采用，只是游戏的一方想改变国际主流游戏规则，以国家利益的名义强行制定新的标准，这和中国移动通信标准和银联自己的银行卡标准走过的路没什么区别，只不过中国移动通信标准不是特别成功，中国银联在强大的中国消费者的帮助下成功走向国际。2.4G近场支付的中国标准不幸落选。其实互联网金融用户的用户体验是第一位的，这是互联网和传统IT完全不同的地方。支付宝和微信支付的成功，很大程度上得益于其强大的生活应用场景带来的良好用户体验，这是对传统商业银行经营思维的彻底颠覆。“以客户为中心”的原则在移动支付行业和其他互联网金融领域得到了最充分的体现。

第三，从移动支付单一功能到超级账户是决定互联网金融扩张的核心。支付宝换了余额宝，微信支付的功能越来越强大。我们可以清晰地看到支付领域的传统消费功能逐渐与金融属性结合的趋势，打通用户日常消费和理财两大功能，进一步强化账户的使用。粘性，而这应该是传统银行卡需要考虑的未来趋势。

用户需求是决定金融创新的主要动力，特定阶段的金融监管只是保障产业秩序的特定手段。商业银行在移动支付领域的暂时落后，并不意味着没有机会。关键是要思考自己的优势和劣势，把握互联网金融大趋势带来的机遇和挑战！