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一、引言吴定富主席上任之初在全国保险工作会议上强调，现代保险业具有经济补偿、金融中介和社会管理三大功能。其中，保险的“社会管理”功能是一个创新，从经济社会发展全局的高度诠释了保险业的功能，赋予其新的更深层次的内涵。这是对保险业长期实践和服务的高度概括和理论总结，是对传统保险理论和监管思想的重大理论创新。加快保险业发展，需要充分发挥其独特的社会管理功能，拓展新的发展空间，更好地肩负起全面建设小康社会“促改革、保经济、稳社会、惠民生”的重要使命。强化保险的社会管理功能，彰显保险的社会效益，既是保险业持续稳定发展的需要，也是社会不断进步的要求。随着保险市场的深入发展，保险业在社会经济生活中的地位将越来越突出，作用将越来越重要。因此，研究保险的社会管理功能具有重要的现实意义。二、保险社会管理功能的内涵保险是保险人以收取保险费的形式建立保险基金，以补偿因自然灾害和意外事故造成的经济损失或在人身发生保险事故(包括身故、疾病、残疾、年老、失业等)时支付保险金的一种经济补偿制度。)发生。保险业属于第三产业，其服务有自己的特点。可以为行政机关、企事业单位提供防灾防损、经济补偿和风险控制等方面的服务，也可以为个人提供生活保障和福利服务。改革开放以来，保险实践的广度和深度不断拓展，保险已经渗透到社会生产、社会生活和社会管理的方方面面，与人民群众的利益息息相关。保险是“微妙的社会稳定器”。社会的发展离不开保险。它越发展，就越需要保险。保险的优越性体现在社会管理功能上。既能弥补其他社会服务的不足，又能减少政府在社会治安、治安管理和经济储备方面的不足，促进社会经济的良性运行。保险的社会管理功能是多层次、完整系统的，主要包括社会稳定功能、经济调节功能、经济发展功能、公共管理功能和社会进步功能。(1)保险对社会稳定的作用保险具有经济补偿和防灾防损功能，以其良好的恢复机制实现对社会资源的保护。保险可以帮助遭受自然灾害或意外事故的企业及时恢复生产，帮助个人及时恢复健康，促进劳动力的正常再生产，在短时间内恢复社会资源，保障社会和个人的正常运转。在发生经济危机时，保险还可以通过减少失业、确保政府税收和分担政府负担来实现金融稳定。随着中国保险市场的逐步开放，国内保险市场与国际保险市场的联系日益紧密。保险可以在一定程度上防范和化解国际风险的冲击，维护我国金融市场的稳定和国家经济安全。(二)保险对经济的调节功能。保险对经济的调节作用，一方面体现在对经济的宏观调控，另一方面体现在对市民的消费引导。1，保险对经济的宏观调控作用。现代经济是建立在生产、分配、交换和消费的高度合作和连续性基础上的。经济越发达，对这个基础的要求就越高。保险可以保障社会经济的正常运行，协调社会经济各部门的发展。如果没有保险来补偿各个环节的损失，维持经济运行的连续性，经济发展就会受到阻碍。同时，保险将社会上闲置的货币资金集中起来，形成强大的保险基金，再通过银行存款、债券、股票、贷款等方式进行“二次分流”，将资金转移到投资领域，充分发挥资金效用，大力支持社会经济建设。2.保险对公民的消费导向作用。自20世纪90年代中期以来，中国的消费市场一直以买方市场为主，但消费者的消费行为并未完全理性，市场经济逐渐从原来的资源约束和供给约束转变为需求约束和结构升级障碍。造成市场有效需求不足的因素很多，但主要因素是保险功能没有充分发挥，居民对未来支出预期不确定，消费信心不足，往往会存钱以备不时之需。特别是近年来，国家不断改革原有的医疗制度、住房制度、退休制度等职工福利制度，调整原有的固定、可预见的福利。因此，员工必须加强自己的资金规划，调整自己的资金在消费和储蓄之间的比例，减少即期消费，增加储蓄存款。这在一定程度上造成了消费市场疲软，未能有效实现稳定市场、稳定经济、促进社会生产正常发展的目标。在这种情况下，保险可以发挥作用，开发消费者保障产品，在消费者失去消费能力时给予补偿，分解消费者过剩的消费能力并转移到补充未来的消费能力，保证消费能力均衡，促进生活质量的提高。(3)保险对经济发展的功能保障经济的良性运行，促进经济进步，这是保险业存在和发展的要求，也是其发展潜力的根本所在。保险对经济的发展功能主要包括企业的有效运作、资本市场的联动和要素市场效应。1，促进企业有效运营。企业投保保险产品，目的是通过保险直接减少和控制自然灾害、事故或赔偿责任造成的经济损失。保险可以帮助企业实现风险分散和风险转移，降低经营成本，减少风险损失带来的财务波动，使企业更具竞争力，使其产品和服务因为稳定而更有价值。保险公司通过督促企业加强风险防范，向企业提出消除不安全因素的合理化建议；通过费率的差别化处理，对多年未赔付的企业采取优惠费率，对赔付记录较多的企业提高费率，鼓励企业加强防灾防损。通过规定保险理赔免赔额，促使企业自觉加强风险管理，可以在一定程度上降低和控制企业的风险损失，进而减少全社会的经济损失。2.资本市场联动。保险资金的积累特性使其与资本市场的发展紧密相连。保险资金在资本市场的投资通常着眼于长期稳定的投资回报，以长期机构投资者的身份参与资本市场。保险资金长期、稳定、规模大的特点也使其成为推动资本市场繁荣的最稳定力量，有利于资本市场的稳定运行和结构调整，从而促进金融创新和经济发展。3.要素市场效应。市场经济本质上是一种资源配置方式，好的市场机制把资源配置给最有效率的部门，实现资源的最优配置。要素市场是市场经济条件下正常经济运行不可或缺的组成部分，保险对要素市场的供求和生产要素的流动具有重要影响。以要素市场的劳动者为例，大量失业保险、养老保险、医疗保险等制度的建立，可以解除劳动者的后顾之忧，极大地调动劳动者的积极性和创造性，同时促进人力资源的合理配置，提高经济运行效率。(四)保险的公共管理职能政府在履行公共管理职能时，不可避免地存在降低成本的激励机制缺失、随意性大、资源利用率低、服务水平低等缺陷。保险作为一个专门从事风险管理的行业，在风险管理方面形成了专业化优势，能够以较低的成本控制风险事故，降低社会固定成本，替代部分政府管理职能，在管理和引导社会稳定和发展方面发挥重要作用。此外，保险作为一种商业活动，可以提供个性化的服务，满足个人需求，使每个社会成员在遵循公序良俗的前提下实现个人效用最大化。在非典疫情等突发公共卫生危机事件中，保险的公共管理功能非常明显。能以最快的速度引导公民，化解风险，稳定社会，安抚人心，帮助政府解决问题。再比如，出口信用保险等政策性保险比政府金融行为更有优势，会让政府受益。在农业保险中，保险也可以分担政府的保障压力。(五)保险促进社会进步保险可以促进高风险行业的发展，从而极大地促进社会经济发展。对社会经济发展影响巨大的行业，尤其是高科技行业，往往伴随着巨大的风险。普通企业或其他经济单位无法独立承担可能出现的巨额亏损，但这类行业对社会贡献巨大，需要很好地发展。这时候可以通过保险分散和转移风险，解决后顾之忧，促进社会进步。三、保险社会管理功能的实现途径中国幅员辽阔，自然灾害频发，分布不均，地区间经济发展水平也不平衡，风险隐患较多。中国正处于建设时期，大规模的国家基础设施建设需要大量资金。如果发生重大社会灾害，国家在财政补贴方面的能力是非常有限的，在社会救助方面的能力也是非常有限的。这时候就迫切需要发挥保险的作用，尤其是保险的社会管理功能。但从我国保险业的发展现状来看，我国保险业的发展仍处于发展的初级阶段，主要表现在规模小、管理粗放、服务质量低、公众保险意识不强、保险的功能和作用发挥不够、与人民生活密切相关的保险产品如养老、医疗、教育、住房、责任等方面。，不能满足广泛的社会需求，尚未渗透到各行各业、社会领域和生活的方方面面。因此，要充分挖掘保险的社会管理功能，推动保险业产品创新和服务创新，使保险业在更深层次、更广领域参与国民经济和社会发展全局工作，为全面建设小康社会发挥更大作用。保险社会管理功能的实现途径:(1)全面介入政府宏观调控和社会公共管理1。保险介入政府对经济和社会的宏观调控。不同的行业有不同的风险，尤其是那些高风险的行业。由于它们的不稳定性，资源流入受阻，社会总资源在各行业的分配也因此不合理。借助保险，可以将各行业的风险以较小的成本转移给保险公司，使有限的社会资源根据社会的需求得到合理配置，从而创造更多的社会财富。2.保险参与大型工程建设和基础设施建设。在国家大型工程和基础设施项目建设中，政府要善于借助保险分散和转移项目风险。同时，巨额保险资金全面参与国家大型项目建设和地方建设，优化资金资源配置，为经济建设提供长期资金来源，提高保险资金使用效率，增强保险资金的社会贡献。3.保险涉及各种改革。任何改革都是利益的重新调整和分配，都面临风险，有些风险还是巨大的。这时候就需要借助保险来转移和分散风险。保险全面参与改革进程，有助于减轻改革压力，分散改革风险，有力推动各项改革。在社会保障制度改革中，保险可以根据不同需求设计不同的保险产品，进一步补充和完善社会保障体系，减轻政府财政压力，提高社会综合保障水平，建立包括老年人、残疾人、妇女、儿童、住房、教育福利、家庭津贴、职业福利和社区服务在内的新型社会化多层次福利体系。在住房制度改革中，大力推行按揭住房综合保险，既方便了公民购房，又促进了住房制度改革的顺利进行。同样，保险能否充分发挥其社会管理功能，全面参与医疗体制改革，也在一定程度上直接影响着医疗体制改革的顺利进行和成功。4.保险介入社会。管理合理有效的社会秩序是社会文明的表现，是社会进步的要求。保险的目的是保护被保险人的利益，减少自然灾害和意外事故造成的损失。被保险人的防灾防损工作直接关系到保险公司的经营效益。由于保险公司与被保险人的标的物有利害关系，保险公司会监督被保险人加强防灾防损，避免被保险人自身的过失行为导致风险增加，从而约束被保险人的行为，在一定程度上降低社会风险。保险介入社会公共管理，可以减少社会纠纷，维护合理有序的公共秩序。如在车辆保险中设定无赔率、无赔款优待的比例，可以促使驾驶员遵守交通规则，形成良好的交通秩序，促进社会公共管理的实现。(2)全面参与企业的经济运行。针对企业经营过程中存在的风险，积极开发设计险种，增强企业防灾防损能力，降低企业经营成本。通过提供责任险等产品，保证商品的正常生产和销售，减少因疏忽造成的损失。通过提供信用保险等产品，可以提高企业的信誉，增强企业竞争力，鼓励大胆开拓市场。保险还可以创造一个公平的市场竞争空间。企业的经营会面临各种风险，风险的存在会阻碍市场的自由竞争。这是因为经营者的风险偏好不同，风险偏好低的会避开高风险行业，以至于部分高风险行业被高风险偏好者垄断。同行业也有类似的情况。保险全面介入企业的经济运行，可以消除许多不确定因素，使企业的竞争趋于合理和公平，突出保险的社会管理功能。(3)全面介入个人生产和人寿保险可以实现保险的社会管理功能，主要体现在生活保障和消费调节两个方面。个人通过购买保险产品，以较小的保费成本换取对未来的保障。保险产品充分保障个人生命和身体，使个人健康和劳动能力得以延续，体现社会文明，这也是社会管理的直接目的。保险可以保证个人的消费能力。人们解除对未来的担忧后，可以大大减少对未来不确定事件的资金储备，保证生活质量。当个人资金短缺时，可以通过宽期限条款、保单质押贷款条款等方式获得一定的融资，促进了社会经济的稳定发展。