汽车保险毕业论文
汽车进入国内家庭，汽车消费成为拉动内需的新的、富有活力的增长点，汽车消费市场的发展开始在国民经济发展中发挥重要作用。然而，我国汽车消费环境仍存在一些问题，制约和阻碍了国内汽车消费。在当前世界经济不景气的情况下。这些现象与国家刺激内需的政策不符。针对存在的问题，本文从汽车消费信用体系建设、汽车消费服务体系的建立和完善、汽车售后市场的拓展、消费者权益保护体系的完善等九个方面提出了改善汽车消费环境的对策。期待通过此文，让消费者以积极开放的心态迎接汽车消费时代的到来。
关键词消费环境；汽车消费；反措施
随着我国汽车工业、社会经济的发展以及产业结构的调整和完善，我国已经进入汽车消费时代，汽车消费将直接带动汽车工业的发展，成为国民经济新的经济增长点。
目前，中国的私家车消费水平总体上仍然较低。虽然私人汽车保有量增长加快，但与国外相比，总量和人均汽车保有量存在明显差距。从国内部分城市横向比较来看，也存在私家车消费水平(每百户家庭拥有汽车数量)与经济发展速度、人均GDP水平、居民实际收入不匹配的情况。这说明我国汽车进入家庭的消费环境还存在一些障碍。家庭汽车消费潜力的释放，很大程度上取决于汽车消费环境和条件的改善。广州的一项抽样调查显示，目前没有买车的家庭中，有33%的家庭计划在未来五年内买车(其中大部分计划在未来三年内买车)，22.7%的家庭“不确定”。无论是计划买车的家庭，还是对购车计划“不确定”的家庭，都可以算是潜在消费者。汽车消费环境状况(包括汽车费用、道路交通和停车条件、汽车服务体系等。)对这部分消费者的汽车消费计划影响很大。目前制约我国汽车消费市场发展的瓶颈问题不解决，汽车消费市场不会按照市场演进规律发展，也会给我国社会经济发展带来一系列负面影响。同时，公务用车制度改革也将成为私家车市场的重要因素。
汽车消费环境是一个范围很广的概念，涉及汽车消费的方方面面，比如汽车成本、汽车消费政策、汽车消费信贷、汽车售后服务、交通基础设施等等。
一，中国汽车消费环境存在的主要问题
(1)用车成本高。作为一种大众消费品，汽车不同于一般消费品，它有各种各样的运营成本。消费者的用车成本主要包括油费、路桥费、停车费、保险费、年检费、维修费、保养费、各种违章罚款等。后两种费用比较复杂，这里说的汽车保养费用不包括在内。
一项典型的市场调查显示，广州三种不同类型的家用车，平均每月的汽车保养费用为3800元。即使是上海大众生产的POLO这种比较省油的纯家用车，一个月保养一辆车也要近2500元。抽样调查结果还显示，在拥有汽车的居民中，平均每月维修费为2235元。如果算上购车的各种费用，折旧，保养，汽车的消费还是很贵的。车主中流行一句话“你买得起车，但你买不起车”。
高昂的汽车维修费已成为中国家庭或个人汽车消费的最重要制约因素。一项抽样调查显示，58.6%的已购车居民认为维修费高。没有买车的居民中，45.8%是因为养车成本太高。五年内准备买车的居民，平均能接受的汽车保养费用约为1100元，与实际费用相差甚远。
(二)汽车信用体系滞后。一是贷款手续繁琐。因为个人信用体系没有建立起来，银行制定了一系列复杂的验证和担保程序来规避风险。购车者首先要找一个收入稳定、有当地常住户口的人做担保人，带上身份证、户口本和收入证明，然后到银行指定的汽车经销商处选车。交了首付后，经销商会派人去税务部门交车购税，然后再提车。拿到普通车贷至少需要银行、保险、税务、车管所等七个环节，耗时近一个月。二是首付比例高，还款周期短。一般首付30%，还款期限3年。第三，保障方式少。随着保险公司退出车贷保险，对汽车消费信贷影响很大。广州的一项抽样调查显示，已购车的居民中，86.3%的人选择一次性付款，近几年计划购车的居民中，69.5%的人打算一次性付款，原因之一是信贷手续繁琐。
(3)消费者权益保护制度不完善。主要表现在:第一，消费者在用车过程中遇到很多问题，比如信用、保险、保养、交通事故等。有些问题无处申诉，或者出现问题就推卸责任。二是因为汽车维修市场鱼龙混杂，无证维修店使用假冒伪劣配件以次充好，损害了消费者的利益，甚至造成交通事故。第三，一些保险公司拖延理赔或在合同上欺诈。第四，有些经销商卖车时不能兑现承诺，甚至以次充好。五是部分停车场收费甚至丢车。第六，部分消费者出现交通事故无法及时处理，或者损害无法得到赔偿。消费者的合法权益得不到有效保护，直接影响了汽车消费市场的健康发展。
(四)汽车市场体系和售后服务体系不完善。汽车市场体系由新车交易市场、零配件市场、二手车市场、汽车租赁市场和汽车后市场(含维修保养)组成。目前，新车销售市场已形成一定规模，但二手车市场、租赁市场、售后服务市场相对滞后，整个市场体系尚未建立。同时，售后服务需要完善的服务机制和保障体系，需要高素质的汽车经纪人和维修技师。显然，我国的售后服务体系建设跟不上汽车消费市场的发展。
二，改善汽车消费环境的措施
(A)降低汽车消费的成本和费用
为了促进中国汽车消费市场的发展，首先要解决的就是降低汽车保养的成本，让老百姓买得起车，养得起车。从以下几个方面降低养车成本:
(1)建议国家有关部门取消养路费和差旅费，改收燃油费。去年年底燃油税的实施已经初见成效。
(2)降低路桥费。一方面降低城市的路桥费用，另一方面降低或取消已收回投资的公路和桥梁费用。现在全国收费的路桥很多，收费高，应该呼吁国家有关部门专门研究这个问题。
(3)调整降低停车费。降低停车费标准应尽快纳入物价部门的议事日程。应在广泛调查研究的基础上，制定合理的、有利于消费者和投资者的停车收费标准。不同时间、不同地点对停车位的需求是不一样的，停车场的收费标准要细化，给消费者选择的空间。同时，对附属于停车场的各种收费要及时清理，不应该收费的要全部取消，切实减轻停车场经营者的负担。
(4)清理汽车消费其他方面的不合理或不合理收费。(二)加快汽车消费信用体系建设
(1)加大汽车消费信贷力度。对于汽车消费者来说，汽车消费信贷可以缓解资金压力，促进理性消费，为汽车生产商减少资金占用，为汽车经销商将欠款风险转移给银行，为银行开辟新的业务。因此，汽车消费信贷被称为启动汽车消费市场的“金钥匙”。目前全球汽车销量的70%是通过融资贷款销售的。近年来，我国个人汽车消费信贷发展迅速，是仅次于个人住房贷款的第二大信贷市场。而通过贷款销售的汽车占新车总销量的比例不到20%，与国外的70%相差甚远。
各金融机构要积极研究国家出台的汽车消费信贷政策，根据市场需求不断创新信贷消费品种，扩大服务对象，加大汽车消费贷款力度。要进一步简化手续，为消费者提供便捷服务。在首付比例和保障方式上为消费者提供选择。积极探索和发展二手车消费信贷业务。
(2)整合“银行+保险+车商”的信贷链条。1998年末，国内保险公司推出汽车消费贷款保证保险，汽车消费贷款业务发展迅速，不仅加快了汽车消费的增长，也为国内保险业拓展了发展空间。但其风险也开始显现，主要来自一些人恶意缺款，预谋诈骗，导致汽车消费信贷和保证保险困难重重。相关数据显示，目前约有30%的私人车贷违约，10%的车贷难以收回。大部分保险公司在车贷险上是赔钱的，最终导致这项业务的暂停。我国应加快“银行+保险+汽车经销商”信用链的整合，加快制度创新和政策创新，促进汽车消费信贷市场的发展。
(3)加快个人信用体系建设。目前，个人信用体系建设的滞后已经严重阻碍了汽车消费市场的发展。在信用体系中，个人信用处于基础地位，是基础支撑力量。由于我国个人信用体系尚未建立，缺乏对失信人的信用评价机制和惩戒机制，严重制约了汽车消费贷款、车贷保险、二手车交易和汽车租赁市场的发展。就汽车消费信贷而言，消费者普遍抱怨信贷手续繁琐，抵押登记时间过长，担保方式太少。站在银行的角度，防范风险是不得已而为之。由于没有健全的个人征信，银行很难掌握客户的综合信用情况，只能靠不断提高“门槛”来防范风险。车贷险也遇到了同样的问题。同时，二手车交易、汽车租赁等市场的发展也受到个人信用体系的制约。
加快建立个人征信体系。建立个人信用征信体系是个人信用体系建设中最重要、最核心的问题。个人征信体系的建立必须由政府推动，因为构成个人信用的信息包括个人资产、个人收入、公共事业缴费记录、个人消费信用、信用卡还款记录、诉讼记录等。，分别掌握在银行、公安、公用事业、法院、人事等部门手中。现行公民身份证和户籍信息由公安户籍部门管理，房屋产权信息由房管部门管理，汽车车牌等信息由公安车管部门管理。个人征信还涉及商检、海关、税务、教育、医疗卫生等部门。所有这些信息资源都是一个个孤岛，部门之间无法互通共享。政府应出台相关法律法规，以商业化或义务化的形式，强制相关部门和社会单位贡献个人信用。
同时，加快培育信贷市场主体。信用公司是社会信用体系的载体。其任务是将政府部门、金融机构等信用信息资源所拥有的信用信息以市场化运作的形式进行汇总，建立完整的信用信息数据库，对外提供信用相关产品，以市场化方式形成全社会有效的自动惩戒机制。权威信用公司的出现需要政府和金融机构的共同努力。
近期应尽快在公检法、工商、税务、金融等领域实现个人信用资源共享。还可以考虑在汽车信贷业务中建立专门管理汽车消费信用风险的中介机构。这个机构可以专门收取服务费，接受银行或保险公司的委托，对个人信用进行调查和评估，对信用和保险合同的履行进行有效管理。
(4)设立汽车金融公司。我国汽车消费信贷的主体是商业银行，而在国外，汽车信贷服务的主体是专业的汽车金融公司。汽车金融公司是专门从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构，已有近百年的历史。汽车不同于一般消费品，售前、售中、售后都需要专业的金融服务。汽车金融公司和银行最大的区别在于专业化。其业务核心是汽车金融服务，不仅为用户提供购车首付、牌照登记、保险等一站式服务，还提供汽车保养、维修、远程帮助等多项服务。汽车金融公司的重要作用是为汽车厂商拓展和维护销售体系，提供市场信息，为汽车经销商提供库存融资、营运资金融资、保险等服务。汽车金融公司已经成为整个汽车消费链条中各方的润滑剂。
(3)建立和完善汽车消费服务体系。改善汽车消费环境，必须加快汽车消费服务体系建设。汽车消费的服务体系涉及汽车消费的全过程，从售前咨询服务到信贷、保险、上牌、技术咨询、售后服务、维修保养。目前，大型汽车交易市场和汽车专卖店开始重视服务体系的建设。由于汽车消费的特殊性，培养高素质的服务人才至关重要。
首先是培养高素质的汽车经纪人。汽车是非常复杂的商品。专业，普通汽车消费者很难有这方面的知识，尤其是在汽车刚刚进入普及的时候。目前，60%的购车消费者对汽车、购车环节和各种利益保护不熟悉，而大部分汽车销售顾问无法满足售前咨询、保险、信贷、上牌、售后理赔、维修、保养、汽车俱乐部等服务需求，接受过系统培训的汽车经纪人不到从业人员的1/4。因此，培养高素质的汽车经纪人不仅是汽车生产企业和经销商自身发展的需要，也是完善汽车消费服务体系、促进汽车消费市场发展的需要。
二是提高汽车维修人员的技术水平。汽车是高科技的结晶。目前新款大部分都是高科技电子产品。如果维修时不了解控制原理和判断故障的计算机手段，就会寸步难行，尤其是一些使用高科技系统的车辆。某汽车俱乐部年度满意度调查数据显示，汽车维修工人真正掌握汽车故障诊断能力的不到20%。快速提高汽车维修从业人员的整体素质是提高汽车售后服务水平的关键。
(4)完善消费者权益保护制度。随着越来越多的汽车进入家庭，随之而来的纠纷也凸显出来。汽车消费投诉主要涉及产品质量、售后服务保障、配件交易隐患、二手车市场欺诈、停车场管理混乱等问题。据相关数据显示，维修质量引发的交通事故80%来自配件，直接损害消费者利益甚至生命安全。完善消费者权益保护制度是改善我国汽车消费环境的重要方面。
建立保护消费者权益的制度，首先要让消费者有投诉的门，当消费者权益受到侵害时，有投诉的渠道。其次，建立信息反馈机制。三是建立有效的监督机制和惩罚机制。
(五)整顿和规范汽车消费市场秩序。整顿和规范汽车消费市场秩序是保护消费者权益的一个重要方面。贸易、工商、公安、交通、质监、物价等部门要密切配合，坚决打击走私进口汽车、拆解拼装报废汽车等违法行为；加强对汽车配件销售、汽车清洗、汽车美容等行业的清理整顿；严厉打击以次充好、销售假冒伪劣产品、使用假冒伪劣配件进行汽车维修服务等违法企业；规范汽车经销商中介行为，查处和纠正汽车经销商在兼业代理保险、户籍、抵押等过程中的不合理收费、违规收费、自行设计项目收费等违法行为。
㈥扩大汽车售后市场
(1)汽车后市场是一个潜力巨大的市场。所谓汽车后市场，是指汽车售出后，围绕使用和维护而形成的服务市场。有关专家指出，汽车在消费时，从购买到报废，买车的成本只占总成本的20%，80%的成本将在后续的使用过程中支付。按照这个比例，汽车后市场这块蛋糕的规模是汽车销量的4倍。随着汽车销售利润的不断下滑，汽车后市场正在成为中国汽车市场的“第二桶金”。汽车生产企业的营销模式将从单一的产品推广过渡到全方位、多层次的整体营销，汽车后市场的竞争将会加剧。世界上一些大的汽车维修商和保养商纷纷看好中国市场，有的已经抢滩登陆。中国汽车消费市场的发展应充分重视汽车后市场，利用本土优势抢占市场先机，以战略眼光积极开拓这一巨大的潜在市场。
(2)提高汽车维修市场的规模和水平。国外汽车售后服务发展的主流是4s形式，即整车销售、售后服务、配件供应、信息反馈四位一体，销售与服务相结合。售后服务的另一个趋势是从售后维修转向汽车定期保养，注重对用户的技术培训和咨询。在国外，汽车维修行业已经形成了一套成熟完善的服务和技术质量管理体系，形成了一个市场巨大、利润丰厚的行业。80年代的美国，汽车维修企业占整个汽车保修行业的80%以上，年营业收入超过6543.8+0000亿美元，降低汽车报废率265.438+0.7%。
(3)拓展汽车休闲文化娱乐市场。汽车消费是综合性消费，形成了独特的汽车消费文化，从而形成了一系列与汽车文化相关的产业。如车载娱乐，包括音响系统、CD系统、电视接收系统、DVD系统、电子娱乐系统等。车载娱乐系统的营业额可能会超过汽车本身，因为一个高端音响中心的价值会超过汽车本身的价值，开车的人越多，就越需要娱乐。还有汽车俱乐部，形式很多，品牌俱乐部、车迷俱乐部、越野俱乐部、维修俱乐部、救援俱乐部等。，在中国方兴未艾。汽车文化的范围非常广泛，包括汽车模型、汽车运动、汽车知识、汽车报刊、汽车书籍、汽车影视、民俗、国际交流、服装、车迷、汽车、社会。
随着汽车进入人们的家庭，内容丰富、形式多样的汽车休闲、文化、娱乐、运动的市场需求将日益显现，市场前景广阔。中国应积极鼓励和支持汽车休闲、文化和娱乐市场的发展。
(7)充分发挥汽车消费者协会等民间组织的作用。随着汽车消费群体的扩大，汽车消费者协会、汽车俱乐部、私家车协会、驾驶员协会、房车俱乐部、汽车维修工程师协会等非政府组织已经出现并将有较大发展。这些非政府组织的发展有利于保护消费者权益，并在一定程度上承担了技术培训、交通安全教育、信息交流等职能。，对汽车消费市场的发展起到了重要的推动作用。例如，广州私家车协会自2002年5月成立以来，已有4800多名会员，并与42家汽车维修站签约，会员可在签约的维修站享受优惠服务。要积极支持和引导汽车消费者协会等非政府组织，充分发挥这些非政府组织在维护消费者权益、促进汽车消费市场发展方面的重要作用。
(八)制定鼓励和便利外国人购买汽车的政策。目前外国人(含港澳)在中国买车需要办理暂住证，居住满一年才能买车。有些在中国工作的外国人觉得买车不方便，有些采取借用当地身份证等灵活方式买车。目前，世界500强跨国公司大多落户中国，相当一部分国家和地区的客商在中国设立了多个办事处和R&D中心。在中国内地就业和生活的外国人和港澳台同胞越来越多。这是一个消费能力很强的群体。如果放宽购车条件，比如放宽居住时间，手续会更简单，有利于汽车消费市场的发展。
(九)逐步推行公务用车制度改革。在计划经济时代，公车消费占绝对主导地位，在我国现有的汽车消费群体中，公务车仍然占主导地位。因为汽车的购买和使用都是公款支付，各种费用都很高。虽然对公务用车有定额管理，但由于财政出资，各单位都想尽办法争指标，公车消费队伍有越来越大的趋势，财政负担越来越重。由于公务用车管理制度不完善，公车私用、公车私用现象较为普遍，不仅增加了财政负担，还容易滋生腐败。与此同时，日益壮大的公车消费队伍也严重制约了私家车的发展。无论是从反腐败的角度，还是从节约政府开支的角度，公务用车进入市场都具有重要意义。公务用车市场化也会成为汽车进入家庭的催化剂。
第三，结论
在当前金融危机对世界经济的冲击下，把汽车消费作为拉动我国内需的新增长点，把发展汽车消费市场纳入国民经济和社会发展规划，具有重要意义。坚持汽车消费市场与我国经济社会协调发展，坚持汽车消费与汽车生产流通协调发展，做大做强我国汽车消费市场；建立和完善汽车市场体系，创造汽车消费市场发展的良好环境，促进汽车消费市场的全面发展。