金融风险与管理论文
金融风险与管理论文1互联网金融风险管理策略分析
摘要:随着互联网技术的发展，互联网金融已经成为当代社会发展的必然趋势。随着互联网金融的快速发展，对风险管理的要求越来越高。风险是金融业发展中不可回避的问题。互联网背景下，做好金融风险管理意义重大。本文分析了互联网金融的风险管理策略。
关键词:互联网金融；风险管理；策略
0简介
在中国金融业，互联网的出现在促进金融业发展的同时，也增加了金融风险。近年来，在我们的社会中出现了许多利用互联网的欺诈行为，对我们的当代社会产生了很大的影响。为了促进我国现代社会经济的稳定发展，我国政府和有关部门必须加强金融风险管理，以保证我国金融市场经济的健康发展。
1互联网金融概述
互联网金融是指传统金融机构和互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现融资、投资支付和信息中介服务的新型金融业务模式。是一种全新的金融商业模式。在互联网金融中，不是简单的互联网与金融的结合，而是通过互联网技术实现金融业务。随着信息通信技术和互联网的发展，人们越来越依赖互联网，互联网的开放性使得互联网金融存在风险。因此，做好风险管理意义重大。
2互联网金融风险管理的重要性
互联网金融作为现代社会发展的必然结果，极大地方便了人们在生活和工作中的需求。随着互联网技术的发展，互联网金融已经延伸到自助转账、第三方支付、在线金融电子商务等模式。在这个经济高速发展的社会，互联网金融发挥着越来越重要的作用。人们通过互联网进行金融活动，涉及的金额越来越多，使得中国的金融市场日益繁荣。但是，作为一个非工具，互联网本身是开放的。人们在使用互联网金融时，需要承担更大的互联网金融风险，如竞争风险、声誉风险、经营风险等。一旦风险发生，不仅会影响金融市场的发展，还会影响中国社会经济的发展。面对这种竞争日益激烈的市场环境，互联网金融要想更好的发展，就必须重视风险管理。只有做好风险管理，互联网金融才能健康发展，更好地服务社会发展[1]。
3互联网金融的风险
(一)网络安全风险
互联网金融是基于互联网的。人们需要依靠电脑或移动设备来完成金融活动。然而，互联网是开放的。在这个技术不断发展的时代，人们在使用互联网金融时，很容易受到网络黑客的攻击。如果网络系统遭到攻击，将会造成重要信息泄露和严重的经济损失。
竞争风险
互联网金融的出现拓展了金融交易模式，越来越多的金融产品出现在人们面前。在互联网金融环境下，我国传统银行的价格面临着更大的竞争风险。相比互联网金融，传统银行的业务会受到很大冲击。
声誉风险
声誉风险是指参与交易活动的主体不能按照约定的期限履行相应的职责。互联网金融通过互联网实现交易，互联网是虚拟的。对于企业来说，在向银行申请贷款时，会编造自己的财务信息。在偿还贷款时，企业往往采取管理不善的手段，不再在规定日期内归还。此外，在电子商务中的第三方支付平台中，常见的信誉风险包括卖家信誉风险、买家信誉风险和第三方支付平台信誉风险。如果买家付了钱却没有按时发货，这就是典型的卖家缺乏信誉。
法律风险
尽管互联网金融发展迅速，但我国对互联网金融的立法并不明确。现有的法律法规只针对传统金融业务，不适合互联网金融，使得人们在开展互联网金融业务时在市场上产生争议，甚至导致网络诈骗，不利于互联网金融的健康发展。
4.强化互联网金融风险管理策略
(一)加大互联网技术的应用
互联网金融作为中国现代社会发展的趋势，越来越依赖人。网络安全风险作为威胁互联网金融健康发展的重要因素，必须重视互联网技术的应用，以促进互联网金融的健康发展[2]。如防火墙技术、加密技术、身份认证技术等。，可以有效保护人们在互联网金融活动过程中的安全。
(二)改变经营理念和经营方式
随着互联网金融的出现，中国传统银行面临着机遇和挑战。面对机遇，银行应抓住机遇，为自身发展提供保障。面对挑战，银行要保持清醒的头脑，深刻认识互联网金融的弊端，善于扬长避短。在银行发展过程中，要积极转变经营方式和管理理念，加强资产负债结合，优化银行资产结构。同时，在利率市场化环境下，降低融资成本，提高债务可控性，促进金融业务发展[3]。
(三)加强社会信用体系建设
互联网金融是中国社会经济的一部分。加强社会信用体系建设，建立完善的社会信用体系，可以有效降低金融风险，促进金融业健康发展。我国政府和有关部门必须完善企业和个人的信用评价体系，对企业和个人做出客观的信用评价；其次，完善互联网身份认证，保证互联网金融的透明度[4]。
完善金融法律法规。
在这个国家竞争日益激烈的市场环境下，互联网金融的发展需要法律的保护和依靠，只有健全的法律制度才能促进中国金融业的发展。首先，中国政府及相关部门应尽快出台相应的金融监管法律制度，确保金融监管有法可依。其次，要完善金融立法，使法律有效适用于金融经济活动，规范金融套利，保障资金安全。此外，金融监管者还可以利用现有的一些制度建立有效的反馈机制，提高对金融活动的敏感度，逐步减少现有的金融管制，在保证我国金融稳定的前提下积极推进金融自由化进程，实现资金在市场内部和市场之间的自由流动，使市场机制真正发挥作用，降低整体市场运行成本[5]。
(五)提高对风险管理的认识随着互联网的发展，中国金融业迎来了新的发展时期，基于互联网的金融产品也越来越多。互联网金融的出现虽然活跃了金融市场，但仍然存在很大的风险。因此，对于个人而言，在利用互联网开展金融业务时，应充分认识到互联网金融的风险，做好风险管理，减少不必要的损失。对于银行来说，必须重视风险管理。在发展信贷业务的道路上，我们应该不断提高对风险管理的认识，时刻保持高度的风险意识，完善银行内部的风险管理体系，进而提高员工的风险管理意识，从而促进银行信贷业务的健康发展[6]。
(六)加大专业金融人才培养力度。
信贷业务在银行中有着不可替代的作用。然而，随着市场竞争的加剧，银行信贷业务的风险也在增加。为保证银行信贷业务的稳定发展，加大对专业内控风险管理人员的培训具有重要意义。理财经理不仅要有良好的金融专业知识、理财知识和高超的沟通技巧，还要有良好的心理素质，能够在与客户的沟通中保持良好的银企关系，具备超强的风险意识和风险管理能力。在银行内部，银行必须加大专业金融人才的培养，尤其是CFP和AFP人才；其次，同时要放开政策，拓宽人才招聘渠道，引进国内外高素质人才，注重专业技能和知识的培养和训练。此外，为了稳定人才，商业银行应为专业人才提供良好的政策待遇和收入待遇，从而为银行的发展提供保障。
5结论
随着互联网金融的发展，一方面促进了我国社会经济的发展，另一方面也增加了金融风险。面对这种竞争日益激烈的市场环境，中国金融业要想稳步发展，就必须做好风险管理。只有做好风险管理，才能更好地防范风险规律，减少风险的发生，保证金融活动的安全，进而促进我国社会经济的健康发展。
参考资料:
[1]吴鹏。互联网金融背景下商业银行应对策略研究[D]。中国社会科学院研究生院，2014。
[2]康新华。互联网金融对商业银行的影响及启示研究[D]。华南理工大学，2014。
[3]武曌。互联网金融商业模式背景下的中小商业银行发展战略研究[D]。西南财经大学，2014。
[4]王·。互联网金融风险及风险管理研究[D]。河南大学，2014。
[5]王雅琪。互联网金融与商业银行* * *发展战略研究[D].山东大学，2014。
[6]唐·。互联网金融风险因素及防范机制[D]。浙江财经大学，2015。
财务风险与管理(下)论财务风险管理体系
摘要:当前，我国经济水平进入快速发展阶段，我国金融市场也面临许多新的机遇和挑战。财务风险管理逐渐成为人们关注的焦点，相应的财务风险管理体系也应该得到进一步的认识和重视。本文论述了财务风险管理的内涵、财务风险管理体系的内涵和必要性，系统介绍了建立财务风险管理体系的有效步骤。
[关键词]财务风险；财务风险管理系统；建立步骤
1金融风险管理的内涵
金融风险伴随着金融活动，主要指金融活动中资本市场参与者的资产和收益的不确定性，如资产或负债、未来收益等价值的不确定性或波动性。[1]
相应地，财务风险管理是营利性组织和非营利性组织衡量和控制风险与收益之间的得失。金融风险管理的任务之一就是有效地判断这种波动的可能性和程度。
2财务风险管理体系的内涵
通常我们所谓的风险管理体系就是针对不同的风险类型建立一系列有效的机制和手段，通过手段的调整来引导市场，从而达到规范市场的目的。面对复杂不可控的金融市场，投资者的行为和目的千差万别，难以追究，也难以监控和把握投资者的投资行为。而一个好的金融风险管理体系，就是在保证自身稳健运行的前提下，引导市场，在充分发挥市场作用的基础上，达到控制风险、引导市场的效果。
3财务风险管理体系的必要性
随着经济全球化和金融一体化的深入，中国金融市场面临的金融风险日益复杂和多样化，金融风险管理变得日益重要。金融风险对金融市场、国民经济乃至国家安全都有很大的负面影响。在国际上，许多金融机构和组织、大型企业、政府和金融监管部门都在积极探索金融风险管理的方法和技术——金融风险管理系统，以有效识别、准确计量和严格控制金融风险。
建立财务风险管理体系的4个步骤
4.1确立财务风险管理的目标
4.1.1财务风险管理目标
财务风险管理的目标是以最小的风险管理成本获得最大的安全性，从而使经济单位价值最大化。
现代风险学者克莱蒙(Claremont)认为，风险管理的目标是保存组织的生存能力和向客户提供产品和服务的能力，从而保护公司的人力和物力资源，保证企业的综合盈利能力。哈灵顿认为，风险管理的目标是通过最小化风险成本来最大化企业价值。[2]
4.1.2财务风险管理目标包含的方面
(1)企业、组织、成员的生存与发展。这是金融风险管理的基本目标。风险管理计划应使企业和组织在面临损失时实现可持续发展，并在面临事故和风险时生存下来。为了实现这一目标，意味着通过金融风险管理的运作，使个人、家庭、经济单位乃至社会免受风险损失的重创。
(2)保证企业的正常运转。风险事故的发生会给人们带来不同程度的打击和损失，进一步影响或打破企业的常态和人们的正常生活秩序，甚至可能使组织陷入绝境。实施风险管理可以帮助企业迅速恢复正常运作。同时，使其尽快恢复到亏损前的水平，使企业尽快实现稳定的收入增长。
(3)缓解负面情绪，提供安全感。风险事故的发生一方面会导致物质损失，另一方面也会给人带来严重的负面情绪。因此，通过心理疏导来减轻人们因意外而产生的心理压力，也是金融风险管理的重要目标。
4.2财务风险评估
财务风险评价是指对财务风险识别、财务风险计量、选择各种应对风险的工具和财务风险管理对策的评价。
4.2.1财务风险识别
财务风险识别是指在实地调查研究的基础上，运用各种方法对隐性和显性风险进行系统区分和综合分析。
财务风险计量
这是指对财务风险发生的概率或程度以及风险范围的预测和估计，以及对不同程度风险发生的概率和影响的定量分析。
4.2.3财务风险管理对策的选择
这是指在前两个阶段的基础上，根据金融风险管理的目标，优化配置各种金融风险管理工具，并提出有针对性的建议。这是财务风险评估的必由之路。
风险评估方法
(1)本量利分析法。本量利分析，即产量-成本-利润分析，也叫盈亏平衡分析或盈亏平衡分析。是指分析相关产品的产销量、售价、变动成本、固定成本与利润之间的关系，从而指导企业选择以最低的成本生产最多的产品，使其做出利润最大化的经营决策。[3]
由此，企业要达到什么样的产出水平才能弥补企业的总成本，即盈亏平衡。这就是盈亏平衡点分析。可以表示为:BE=FC/(SP-VC)。其中，BE代表盈亏平衡点的业务量；FC代表固定成本；SP代表单位产品价格；VC代表单位产品的可变成本。如果企业的业务量低于这个点，就会出现亏损；另一方面是有利可图的。
盈亏临界点活动率，表示企业实现盈利所需的最低活动水平。其公式为:盈亏平衡点的开工率=盈亏平衡点的业务量/正常启动的业务量。
安全边际:指实际或预期销售量与保证业务量之间的差额。经济意义是指表示销量下降多少，企业不会亏损。公式如下:
安全生产业务量=预计业务量-盈亏平衡点业务量
安全边际=(安全边际/实际业务量)？100%
销售利润率=销售利润/销售收入=安全利润率*贡献毛利率
说明只有安全边际的贡献(即超出盈亏临界点的业务量)才构成企业的利润。
(2)敏感性分析。敏感性分析方法是指从众多不确定因素中找出对投资项目效益指标影响较大的敏感因素，分析和估计其对项目效益指标的影响和敏感性，进而判断项目承担风险能力的一种不确定性研究方法。①确定敏感性分析指标。敏感性分析的对象是具体的技术方案及其经济效益。因此，该方案的一些经济效益评价指标，如净现值、投资收益率、投资回收期等，可以作为敏感性分析指标。②计算技术方案的目标值。一般以正常状态下经济效益评价指标的数值作为目标值。③选择不确定因素。在敏感性分析中，应根据实际情况选择方案中有可能发生变化、对效益目标值有较大影响的因素。比如:产出规模的变化，产品价格的变化，投资的变化等。[4]④计算不确定因素对分析指标的影响程度。在完成单因素敏感性分析时，需要改变其中一个不确定因素，同时保持其他因素不变。以此类推，可以得出各不确定因素本身对方案效益指标目标值的影响程度。⑤找出敏感因素，积极分析处理，提高技术方案的抗风险能力。
4.3风险控制
控制和处置金融风险是解决金融风险的途径。在国际交流与合作日益深化的今天，我们应积极借鉴国际金融风险管理的先进经验和新巴塞尔协议的范式和标准，在中国金融业实施金融风险管理的八项措施:
(1)风险预测与控制:金融机构要预测短期借贷和长期借贷的风险，面对突发事件要有及时有效的解决方案。
(2)套现能力:在不亏损的前提下，金融机构必须保持或增加将资产转化为现金的能力。
(3)分散化:金融机构应注重资金来源、贷款和投资类型的多元化，防止过度依赖单一的资金来源或投资类型。
(4)操作控制:金融机构需要严格控制风险较大的交易操作，及时取消信誉极低的合作伙伴的交易，将损失降到最低。
(5)透明度:金融机构应通过沟通和宣传规避自身风险，建立投资者的信任和信心。
(6)资产质量:充足、优质的资本准备会提高其收益水平，同时要保证资本充足，以应对未知风险。
(7)金融信息化:这是金融发展的大趋势。金融机构通过金融信息化的深化，降低交易成本，加速金融创新。
(8)金融科技的知识产权:政府和金融机构应重视保护金融科技的知识产权，加大资金投入和科研开发，确保金融安全。
5结论
金子是不够的，人无完人。同样，随着市场的不断发展和进步，金融风险管理体系也需要修订和完善。我们也应该以理性的态度对待它的建立。与其他系统的建设不同，金融风险管理系统需要不断积累经验才能立竿见影。总之，所有衡量风险的指标都只是辅助风险控制的方法，而科学有效的风险管理体系的建立有赖于对风险和整个市场的研究和了解，从而在最短的时间内有效控制市场波动，维持整个体系的稳定。
参考资料:
[1]石春奎。论金融风险管理理论[J].和田师范学院学报(中文综合版)，2007(3)。
[2](美)斯科特·E·哈灵顿，格雷戈里·r·尼豪斯.风险管理与保险[M].北京:清华大学出版社，2001。
[3]弗雷德里克？米什金。货币金融学[M]。第九版。，景，译。北京:中国人民大学出版社，2011。
[4]王庆。金融风险度量方法及其应用研究[D].太原:山西财经大学，2013。
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