服务银行票据的标题

摘要:我国商业银行中间业务发展存在品种少、缺乏系统管理和专业人才、基层领导的绩效考核机制无法激发其拓展中间业务的积极性等问题，导致我国商业银行中间业务收入水平较低。因此，笔者建议在坚持业务品种多样化、营销效率高、服务人性化原则的基础上，对外加大中间业务的创新和宣传力度，对内完善组织机构，加强管理和考核，加快电子化建设，培养各类专业人才。

20世纪90年代以来，国内银行业竞争日益激烈，传统商业银行业务带来的利润越来越小。为了寻求和扩大利润空间，商业银行把发展中间业务作为提升竞争力和收入的重要途径。本文试图探讨我国商业银行发展中间业务过程中遇到的一些问题。

第一，我国商业银行中间业务发展不足

由于经济发展水平不同，金融发展的历史背景不同，我国商业银行中间业务起点低，范围有限。与国外商业银行中间业务已成为主要业务的现状相比，存在以下不足:

一是中间业务种类少，手段单一。目前，我国商业银行经营的中间业务主要集中在结汇、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和支付证券、信用卡、信用证、汇票等劳动密集型产品，但仍然缺乏利用其经济金融信息、技术和人才为客户提供高质量、高水平的服务，特别是与金融现代化相适应的中间业务。

二是操作不规范，缺乏完整系统的科学管理。目前，国内大多数商业银行没有专门的机构对中间业务的发展和运作进行系统管理，缺乏长期的规划、协调和配合。在操作上，大多数商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对于如何加强组织建设，提高中间业务发展水平，并没有一套完善的管理办法和切实可行的操作规程，人力、物力、财力投入不足，使得基层银行中间业务市场发展被动而艰难。

第三，专业人才和科技支撑不够。中间业务涉及领域广，知识面广，需要具有科技知识和信息技术知识的高层次复合型人才。目前，我国商业银行在专业人才、技术设备和技术手段等方面都不足以支撑中间业务的发展。缺乏高效的信息管理系统和配套设备，缺乏熟悉银行和计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才。与发达国家商业银行相比，与商业银行自身业务创新的要求还有较大差距。

第四，基层银行领导班子的绩效考核机制无法激发拓展中间业务的积极性。目前，我国商业银行营业收入主要依赖存贷款利差收入的背景没有改变。上级银行对下级银行的考核以存贷款规模为主，资产质量指标为辅，而中间业务发展的速度和质量对基层银行领导班子的业绩考核影响不大，直接导致基层银行的管理者对中间业务发展的巨大潜力重视不够。

二，我国商业银行中间业务发展对策

1，加大发展中间业务的宣传力度。中间业务不仅是银行服务费收入的主要来源，也是巩固和发展庞大客户群的主要手段之一。商业银行应广泛了解社会对中间业务的需求，调查了解中间业务品种所依赖的消费群体，有针对性地开展相关业务。要投入人力、适当的物力、财力对中间业务进行宣传，充分利用现有客户和潜在客户的内部信息，通过信函寄送宣传资料，在月结单上印制宣传文字，尽可能吸引客户的注意，使中间业务的服务品种能够被越来越多的客户接受。

2.完善机构，加强中间业务管理。中间业务范围大、跨度大、管理复杂，需要建立专门的组织来组织、推动、协调和管理中间业务。该机构负责联系社会各职能部门，协调业务关系，研究、开发、设计、宣传和推广中间业务新品种，协调和管理全行业务。农行目前设立的机构业务部符合中间业务的发展趋势。此外，要建立科学合理的中间业务综合考核体系，将中间业务的种类和数量及其带来的存款收入特别是直接收入作为目标考核的重要内容，纳入年度责任目标进行考核，调动各级领导和员工发展中间业务的积极性。

3.加快中间业务电子化建设，特别是计算机网络建设。加大资金投入，充分挖掘现有设备潜力，发挥其最大效率。同时，要进一步开发服务项目，增加服务功能，提高服务质量，进一步创新网上银行服务，提高自身竞争力，进一步完善创新电子转账、支付和结算系统，提高汇款和结算服务的服务效率，巩固现有市场份额。

4.要重视和培养各类专业人才，为中间业务发展提供支持。中间业务种类繁多，要求从业人员具备复杂全面的知识和多种多样的工作适应能力。因此，要注意培养一批具有金融、法律、会计、税务、工程、企业管理、计算机等专业知识的人才，逐步建立一支与专业管理和企业经营相适应的复合型人才队伍。

5.坚持中间业务创新。加强与券商合作，加快发展证券市场中间银行业务，与券商开展国债同业拆借和回购，代理发行、兑付、承销国债和发行公司债；积极发展租赁业务，根据具体情况开展回租租赁、经营性租赁、杠杆租赁等业务；积极开展咨询业务，发挥自身信息和人才优势，面向企业和个人开展资产管理、负债管理、风险管理、投资组合设计、家庭理财、估值等各类咨询业务。建立以咨询服务为核心的商业银行信息管理咨询中心，在更高层次上发挥结算和代理业务功能，通过为客户提供全方位的金融服务，最大限度地争取客户、开拓市场。

6、发展中间业务应把握的几个原则。一是业务品种多元化。商业银行营业网点应尽可能多地开办中间业务，如票据业务、信用卡、保管箱、咨询服务、租赁、保险代理、证券回购、代客买卖基金等。，努力实现人无我有，人有我的目标。第二是营销效率。简化操作程序，开展一揽子交易，提高效率，降低成本，注重中间业务的整体推进。充分利用自身在信息网络、人员、本地化等方面的优势，建立高效快捷的电子网络，提升竞争力。三是服务人性化。改变银行与客户的传统沟通方式，根据客户的不同需求实施个性化服务。农行金融超市实行开放式管理和“一站式”服务，是一种人性化服务，可以持续推广。

参考资料:

中国城乡金融报