投资与财务管理论文
【摘要】针对我国商业银行个人理财业务的新兴发展，通过对当前个人理财概念和我国商业银行个人理财业务发展现状的研究，指出我国商业银行个人理财业务存在的问题，并提出相应的对策，以促进我国商业银行个人理财业务的发展。
一、国内个人理财业务发展概况
(一)个人理财业务的概念
个人理财是指通过银行专家的金融服务，实现个人资产保值增值的过程。个人理财服务是指银行利用所掌握的客户信息和产品，帮助客户分析自身情况，制定个人理财计划，通过发掘客户需求，帮助客户选择理财产品的一系列服务过程。具体来说，我国目前的个人理财业务是专家根据客户的资产状况和风险承受能力，向客户提供专业的个人建议，帮助客户合理、科学地将资产投资于股票、债券、储蓄等金融产品，实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资收益和风险的不同要求。
商业银行个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等优势，为自然人(或个人客户)提供包括投资理财、代收代付、托管、转账汇款结算、融资、信息咨询等在内的全方位综合金融服务。
(二)我国商业银行个人理财业务发展现状
长期以来，中国银行对个人的金融服务仅限于储蓄、代收代付等简单业务。然而，随着个人财富的增长和金融的发展，商业银行的个人理财业务发展迅速。10期间从1996中信实业银行最早推出“私人金融中心”到现在，在银行、保险公司的基础上，各类机构都推出了相应的金融产品和服务。2001年6月，以杨等6位财富管理人名字命名的财富管理工作室在沪亮相，标志着我国银行业个人财富管理服务进入新阶段。近年来，国内商业银行通过对个人理财业务的研究和探索，普遍认识到发展个人理财业务的重要性和必要性。“个人理财中心”、“理财工作室”纷纷成立，新的理财产品不断推出。几乎所有的国内商业银行都把发展这项业务作为争夺优质客户的重要手段。
二，我国商业银行个人理财业务存在的问题
(一)理财产品单一，存在同质化。
目前国内商业银行都有自己不同的理财品牌，如招商银行的“金葵花”品牌、中信兴业银行的“理财宝”品牌、工商银行的“理财金账户”等。但他们的业务范围只是对现有业务进行重新整合，多以个人征信、代收代付、信息服务等基础理财产品为主。，而投资理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财方案。与此同时，我国商业银行个人理财业务趋同现象严重。一个人能做的事，别人很快就能“复制”。当一家银行刚刚开发出一种新产品，其他商业银行可以立即跟进。虽然名称不尽相同，但功能和特点相似，投资收益相当。银行之间的区别主要表现在对客户的理财侧重点略有不同。
(二)金融分业经营的政策体制限制了银行个人金融业务的发展空间。
目前，国内金融业仍处于分业经营阶段，银行、保险三大市场相互割裂，导致银行无法利用证券、保险两大市场为客户实现增值，极大地制约了个人理财业务的发展空间，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低层次上运作。所以目前银行的个人理财业务基本停留在咨询、建议或者投资方案设计的层面，并不是真正的财富管理。(三)缺乏专业的财务管理人才
个人理财业务是一项知识性和技术性都很强的综合性业务，涉及金融、资本、贸易等多个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财经理不仅要全面了解个人银行的产品和功能，还要掌握资本、投资、房地产等相关金融知识。具有综合性强、敏感性高、覆盖面广的特点。然而，我国商业银行现有的个人金融服务人员大多是曾经从事传统银行业务的员工。他们对证券、保险等专业知识了解不多，素质普遍不高。理财建议只停留在为客户提供存款选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务，而未能真正为客户提供合适的理财建议，不会让客户理解理财的核心和意义，只会让客户觉得自己离理财服务越来越远。
(D)单一宣传渠道
目前国内商业银行在经营上基本是公司业务和个人业务分开。在外部营销中，个人还是属于个人，公司还是属于公司。没有联动营销，资源没有充分利用。个人金融产品的推广仅限于柜台、少数个人理财中心和理财室，分销渠道落后，未能有效整合客户经理、网点、电话银行、网上银行等各种有形和无形的营销渠道，难以形成互动、立体的营销网络。对个人理财服务的宣传极其有限。即使做了一些广告，也是零敲碎打，没有很好的策划。
三、我国商业银行个人理财业务发展对策
(一)理财产品和服务多元化原则
开展个人金融服务，必须满足不同层次客户的需求。不同年龄、不同职业的客户有不同的理财要求。因此，我们应该有针对性地研究、开发和设计不同的金融产品，从单一的储蓄业务发展到银行资产、负债和中间业务的多元化融合。不仅要提供银行结算、授信、咨询、代理业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等综合服务。
(二)做好市场细分，实施差异化服务。
随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分的概念，树立以客户为中心的经营理念，根据目标客户为客户“量身定制”个人理财产品，进行差异化、选择性的金融产品营销和客户服务，将有限的资源用于能够为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户的收入水平来细分市场，还可以根据客户的年龄层次来细分市场。在市场细分中，要抓住目标客户群，进一步细分，以便提供更好的服务。
(三)加强复合型个人理财人才的培养
个人理财服务是知识密集型产品，如果从业人员不富裕。
相关专业知识，不能胜任本工作。因此，商业银行应培养一批高素质的财富管理客户经理和财富管理专家，他们熟悉各种金融业务，具有相关的金融理论知识和分析能力
(D)加强横向一体化，减少分离限制的影响。
目前，由于政策和法律的限制，我国只能分业经营，银行不能涉及证券和保险业务，因此无法为客户提供全面的财富管理服务。因此，在这种形势下，银行应积极参与，加强与证券、保险和基金管理公司、房地产中介、汽车经销商等高端消费品商家的合作。他们一方面可以设计更多适应理财业务的新产品，另一方面可以利用网络优势，依托信贷资源，拓展基金业务，推广保险代理，加强银企合作，从而推动个人理财业务的发展。
四。结束语
总之，我国商业银行的个人理财业务正处于新兴阶段，未来需要实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台的转变，从单一的网络服务向立体的网络服务的转变，通过一系列的不断完善和发展为我国银行业带来收益。
参考
[1]化松，我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J]，安徽冶金科技职业学院学报，2006，(1)
[2]刘山，我国商业银行个人理财业务研究[J]，价值工程，2005，(2)
[3]孙，我国商业银行开展个人理财业务存在的问题[J]科技信息开发与，2005，(6)